近年來，越來越多的職工在買房的時候，更加青睞于公積金貸款。商業貸款可以用來買住宅和商業用房；公積金貸款只能用于買住宅、裝修、租房等。雖然都是為人們在購房中缺少資金而發放的貸款，但兩者又存在著不同，那么公積金和商業貸款，究竟有哪些區別存在呢？

一、額度

商業貸款要求收入證明，對于 套房的首付需要至少三成，第二套房需要首付至少六成，第三套房則停貸。公積金貸款 套房首付需要三成，第二套房需要首付至少六成。第三套房則停貸。每個省份都會有公積金貸款額度的限制性存在，可以根據城市的不同進行查找。

二、貸款利率

目前商業貸款的基準利率是６．５５，商業貸款分為等額本金和等額本息兩種還款方式，簡單來說，等額本息就是每月還款數額是一樣的，等額本金是每個月越還越少，一開始壓力會比較大。公積金貸款的基準利率為４．５。

三、貸款流程

商業貸款的流程是：雙方簽訂買賣合同－評估－銀行面簽－批貸－過戶－抵押登記－放款　。公積金貸款的流程是：雙方簽訂買賣合同－評估－公積金管理初審－面簽－過戶－放款－抵押登記辦理。

四、貸款機構主體不同

住房公積金貸款管理主體是住房公積金管理，而商業住房貸款管理主體是各商業銀行

五、貸款的資金來源不同

商業住房貸款資金來源是各商業銀行的自營資金（即吸收的居民或單位存款），而住房公積金貸款資金來源是職工個人及所在單位繳存的住房公積金；

六、審批時間

商業貸款大約２０個工作日，公積金貸款大約需要４０個工作日，商業貸款快于公積金貸款。

七、使用人群

商業房貸針對符合條件的社會公眾開放，而公積金貸款則只對公積金繳納者開放。

八、利息用途

商業房貸的利息是商業行為的盈利，歸相關的人，而公積金利息則是有政策規定用途，只能用于保障性住房建設。

九、年限和額度

不同銀行和不同城市公積金管理規定不同，一般來說商業貸款可以選擇的還貸期更長更靈活，額度更高。

從以上分析可以看出，雖然住房公積金管理機構對貸款的對象進行了限制，只限于住房公積金的交存人和離退休職工。貸款手續也比較麻煩一點，但是住房公積金管理機構發放的抵押貸款比一般金融機構發放的住房抵押貸款的利率要低一些，因此，它仍是一種十分優惠且受老百姓歡迎的貸款形式。