歲末年終，計算即將到手的年終獎，“提前還貸”又被提上日程。提前還款不是件小事，里面有很多需要注意的門道，如果只是抱著“無債一身輕”的想法還了款，很可能多付了不菲冤枉錢。
據銀行工作人員介紹，每年12月份,都會是房貸提前還款的高峰期。眾所周知,現在的房貸長是30年,但在實際生活中真正的還款周期并沒有那么長。有銀行數據統計,一般的房貸還款周期差不多為五到七年,有90%的人都會選擇提前還貸。其中,很多人受制于傳統觀念的束縛,覺得欠銀行的錢不舒服,又或者自己在經濟上另有打算;;當然還有一部分人,對于目前理財市場并不了解,沒有找到合適的理財渠道。
其實，對于打算賣房、辦理房產抵押以及需要騰出貸款資格的業主來說，提前還貸有其必要性。但從目前國內的經濟大環境來看,目前仍處于降息通道,短期內加息的可能性不大。簡單說大家現在從銀行貸款買房,借得錢越多、時間越長就越好,不必急于還款,畢竟房貸利率很低,利率折扣優惠也很大。如果是以下三種貸款,建議不要進行提前還貸了:
1、用公積金貸款的,或者貸款時享有較大折扣的(一般為8.5折)
截至目前,公積金五年期以上貸款利率為3.25%,商業貸款基準利率為4.9%,再加上折扣,執行利率就達到了4.165%,可以說是低的水平。由于已享受較低折扣的利率優惠,目前又處于降息通道中,拿手中的閑置資金做一些理財更為劃算。
2、等額本金還款還款法且還款期已過1/3的
等額本金是將貸款總額平分成本金,根據所剩本金計算還款利息。也就是說,越到后期,這種方式所剩的本金越少,所產生的利息也越少。如果你已經還款超過1/3了,就說明已還了將近一半的利息,后期所還的更多是本金,利息高低對還款額影響不大。
3、等額本息還款法且還款期已到中期的
等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分攤到每個月中。也就是說,每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期,已經償還了大部分的利息,因此提前還貸意義也不大。
后，業內人士提醒,在提前還款前還需要注意幾個問題：
1、明確違約金
首先是先去銀行了解貸款銀行對于提前還貸有哪些具體規定,比如提前還貸是否有違約金,如果有違約金,其收取的標準怎樣;提前預約還貸時間是否有要求,以及對提前還貸的數額又會否有規定等等。
2、組合貸款先還商貸部分
如果買房時,你選擇的是“商業貸款+公積金貸款“組合貸款的方式,建議先還商業貸款,因為相比公積金貸款,商業貸款的利息比較高,如果先將商業貸款的那部分還清了,那么對于個人和家庭來說,每月的房貸壓力必定會減輕很多,而且利息也節省不少。
