越來越多的人選擇貸款買房，也有越來越多的人加入房奴行列。作為一名光榮的房奴，當手頭資金充裕的時候，也會考慮提前還款，那么在這一過程中，你考慮過時間成本嗎？

房貸成本主要由哪些因素決定？

對于買房人來說，在整個貸款期內的利息支出就是貸款的成本，顯然，這取決于占用銀行的資金額、占用的時間以及利率水平三個因素。占用銀行的資金額越大、占用的時間越長、利率越高，總的利息負擔就越重。所以，減少利息負擔的辦法就可以是提前還貸減少貸款本金、加快本金歸還速度減少占用資金的時間或是尋求更低的利率水平。

這三個因素當中，利率是選擇空間小，也是不受購房人控制的部分。貸款人可以充分利用公積金貸款，獲得低于商貸的利率。商貸方面，應該注意到商業銀行可以對信用良好的客戶給予基準利率下浮的優惠，因此，貸款人要格外注意自己的信用記錄。

時間占用上，購房者可以通過時間的變換減少利息的支出，比如加快本金歸還速度等。比如一度被廣泛關注的“雙周供”。其實利率成本大家都比較關注，而時間成本往往是大家都不太在意的地方。

什么是時間成本？

時間成本，也可以解釋成，消費者為想得到所期望的商品或服務，所耗費的時間折算成現金的代價。

把時間成本概念引用到購買商品房的范疇，可以解釋為，消費者為了實現購房愿望所耗費的時間，折算成現金的代價。消費者購買自住房后，所獲取的收益，比如生活便利、婚育便利、戶口便利，以及按照馬思洛需求模型的成就感、自我實現價值等等。這種收益，折算成現金，到底值多少，因人而異，很難說清，很難準確衡量。

如何理解房貸理財上的時間成本？

上面對于“時間成本”的解釋可能比較抽象，那么具體到房貸理財上，要如何理解時間成本呢？在利率相同的情況下，不同貸款方式出現利息差異的根本原因就是時間成本。簡單的說就是，還錢快自然利息少，還錢慢自然利息多。

由于中國人的傳統習慣，時間成本往往被忽視了。比較明顯的是很多人手里有了富余資金之后會選擇提前還款，但是還款之后卻不縮短貸款年限，事實上只有相應縮短貸款年限才能達到節省利息支出的目的，因為貸款時間越長，利息越高。

以雙周供產品舉例，還款方式從原來每月還款一次改變為每兩周還款一次，每次還款額為原月供的一半。由于加速了本金的還款頻率，自然可以實現節省利息的效果。理財表示，對現金流要求較高的人群應該更多關注時間成本，“他們對時間更加敏感，而這通常需要從個人收入狀況、負債比例、家庭資產等因素綜合考慮。”

此外，從大的樓市環境上看，人的生命是有限的，在購房愿望實現之前的等待時間，也是一種時間成本。

對時間成本理解的誤區：只要提前還款就能省錢

很多人一直認為，只要提前還款就能減少利息，事實上這是錯誤的。對“提前還款”的理解在一定程度上反映了中國式的傳統思維邏輯對“時間成本”理解的誤區。對于普通老百姓來說，提前還款應該首選縮短貸款年限而非月供，這樣才能有效地減少總利息。貸款時間越短，總利息越少。

但對現金流要求較高的人群，如果要優化利息的話，更適合采用增加還款頻率的方式，例如“雙周供”產品。借款人可一年還款26次，相當于原來的13個月，因而可以加快本金歸還速度，縮短還款期限。