對于房貸的借取和償還規劃是如今剛需購房的重要一環。購房者選擇等額本金還是等額本息以及是否要規劃提前還貸等等,都是需要購房者在貸款錢就要一一考慮的問題。那么房貸應該怎樣還呢?怎樣的還款方式更劃算呢?對于首次購房、對貸款買房還知之較少的購房者而言,除了盡量使用公積金進行貸款之外,商業貸款組合、借取的方式那種更為經濟劃算的呢?
等額本金還款的方式其實并不省
等額本息和等額本金是購房者在貸款時要選擇的兩大還款方式,等額本息還款法是指在還款期內貸款人每月需償還同等數額的貸款;等額本金是指在還款期內把貸款總額進行等分,每月償還同等額度的本金和剩余貸款在該月所產生的利息。相同的貸款年限,等額本金法要比等額本息法支付更少的利息。
有人會認為等額本金法比較合算。這其實是一種誤解。利多少在利率不變的情況下,決定因素是資金的實際占用時間和占用金額的大小,而不是采用哪種還款方式所決定的。等額本息法、等額本金法進行還款利率是相同的。不同的還款方式實質無非是貸款本金早還或者晚還,影響利息的支出數量。也就是說,提前償還部分本金,購房者就少借用了一段時間這部分貸款,自然支付的利息就少了,但是絕不是銀行“吃虧了”而購房者“省了”。
貸款人對借貸的期限應規劃
貸款期限的長短直接影響總的利息支出和資金運轉過程,未來還會牽涉到是否要提前還貸的問題。對不少購房者而言,往往都會有著“早還早踏實”、“無貸一身輕”的想法。其實貸款年限的長短、是不是要提前還貸仍然需要理性的分析,要看自身情況來決定。
一般地,較長期限的貸款會獲得更大限度的購買能力,幫助我們克服日益增加的購房壓力。一旦發生財務危機,較低的還款額會使購房者有更多的彈性去應對。但隨著收入上升,原本30年期的貸款也許你會選擇20年還清,那么為何不借20年的貸款呢?這樣支付的總利息也會較低。
就算決定要提前還款,也要看一下貸款的利率是多少,如公積金貸款和優惠利率貸款首先就沒必要急于還款。這樣的優惠利率甚至會低于存款利率,購房者可以把提前還貸的錢存入銀行,得到的收益就會比利息高。
