歲末年終，計(jì)算即將到手的年終獎(jiǎng)，“提前還貸”又被提上日程。提前還款不是件小事，里面有很多需要注意的門道，如果只是抱著“無(wú)債一身輕”的想法還了款，很可能多付了不菲冤枉錢。

據(jù)銀行工作人員介紹，每年12月份,都會(huì)是房貸提前還款的高峰期。眾所周知,現(xiàn)在的房貸長(zhǎng)是30年,但在實(shí)際生活中真正的還款周期并沒有那么長(zhǎng)。有銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),一般的房貸還款周期差不多為五到七年,有90%的人都會(huì)選擇提前還貸。其中,很多人受制于傳統(tǒng)觀念的束縛,覺得欠銀行的錢不舒服,又或者自己在經(jīng)濟(jì)上另有打算;;當(dāng)然還有一部分人,對(duì)于目前理財(cái)市場(chǎng)并不了解,沒有找到合適的理財(cái)渠道。

其實(shí)，對(duì)于打算賣房、辦理房產(chǎn)抵押以及需要騰出貸款資格的業(yè)主來(lái)說(shuō)，提前還貸有其必要性。但從目前國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境來(lái)看,目前仍處于降息通道,短期內(nèi)加息的可能性不大。簡(jiǎn)單說(shuō)大家現(xiàn)在從銀行貸款買房,借得錢越多、時(shí)間越長(zhǎng)就越好,不必急于還款,畢竟房貸利率很低,利率折扣優(yōu)惠也很大。如果是以下三種貸款,建議不要進(jìn)行提前還貸了:

1、用公積金貸款的,或者貸款時(shí)享有較大折扣的(一般為8.5折)

截至目前,公積金五年期以上貸款利率為3.25%,商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為4.9%,再加上折扣,執(zhí)行利率就達(dá)到了4.165%,可以說(shuō)是低的水平。由于已享受較低折扣的利率優(yōu)惠,目前又處于降息通道中,拿手中的閑置資金做一些理財(cái)更為劃算。

2、等額本金還款還款法且還款期已過(guò)1/3的

等額本金是將貸款總額平分成本金,根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也就是說(shuō),越到后期,這種方式所剩的本金越少,所產(chǎn)生的利息也越少。如果你已經(jīng)還款超過(guò)1/3了,就說(shuō)明已還了將近一半的利息,后期所還的更多是本金,利息高低對(duì)還款額影響不大。

3、等額本息還款法且還款期已到中期的

等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月中。也就是說(shuō),每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期,已經(jīng)償還了大部分的利息,因此提前還貸意義也不大。

后，業(yè)內(nèi)人士提醒,在提前還款前還需要注意幾個(gè)問(wèn)題：

1、明確違約金

首先是先去銀行了解貸款銀行對(duì)于提前還貸有哪些具體規(guī)定,比如提前還貸是否有違約金,如果有違約金,其收取的標(biāo)準(zhǔn)怎樣;提前預(yù)約還貸時(shí)間是否有要求,以及對(duì)提前還貸的數(shù)額又會(huì)否有規(guī)定等等。

2、組合貸款先還商貸部分

如果買房時(shí),你選擇的是“商業(yè)貸款+公積金貸款“組合貸款的方式,建議先還商業(yè)貸款,因?yàn)橄啾裙e金貸款,商業(yè)貸款的利息比較高,如果先將商業(yè)貸款的那部分還清了,那么對(duì)于個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō),每月的房貸壓力必定會(huì)減輕很多,而且利息也節(jié)省不少。