對(duì)于剛需來(lái)說(shuō)，如果你突然有了一筆資金（比如中了一張彩票，雖然有點(diǎn)天方夜譚），你會(huì)想干嘛？我相信肯定有不少人會(huì)選擇提前還貸。近又有朋友問(wèn)我了，我感覺有必要再寫點(diǎn)東西了。

談到提前還款，就必須先說(shuō)還款方式了，我們都知道現(xiàn)在主流的還款方式就兩種，分別是等額本息和等額本金。

至于等額本息和等額本金的區(qū)別我想大家都知道了，在這里我只用一張圖來(lái)表示下，一目了然：

優(yōu)缺點(diǎn)從圖中也能看出來(lái)，等額本金剛開始還得多，逐月遞減，等額本息每個(gè)月還款額都一樣，壓力均勻，適合剛需。所以現(xiàn)在我們看到的大多數(shù)還款方式是等額本息。

關(guān)鍵的信息來(lái)了，哪些人適合提前還貸呢？

筆者認(rèn)為，如果你屬于以下幾類，就別糾結(jié)了，能提前還貸就提前還吧：

1、不事理財(cái)?shù)娜?/p>

這種人的主要特點(diǎn)是把錢全部存在銀行，不搞其他，主要原因還是不想擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。踏實(shí)過(guò)日子對(duì)你來(lái)說(shuō)是重要的。

2、對(duì)欠債很反感的人

的確有這樣的人，對(duì)負(fù)債很擔(dān)心，感覺壓力很大。這樣的人還是無(wú)債一身輕的好。

3、玩的人

這類人是高手，提前還貸多半是為了獲取流動(dòng)資金，簡(jiǎn)單說(shuō)，提前還貸的目的是再次抵押，然后更好的項(xiàng)目。

哪些人不必提前還貸呢？

1、利率很低的房貸

這類貸款有兩種，一種是公積金貸款，一種商貸利率折扣很大。前者現(xiàn)在的五年期以上才3.25%，后者打個(gè)八五折幾乎和現(xiàn)在的“寶寶們”扯平了。

2、等額本金還款期已過(guò)1/3，等額本息還款期已過(guò)1/2

這樣的房貸，實(shí)際上利息已經(jīng)支付大半，再加上貨幣貶值，可以不用考慮提前還貸了。

現(xiàn)在的情況是，貨幣政策整體是偏寬松的，我的意見是盡可能選擇長(zhǎng)的貸款年限。在利率管制的情況下，房?jī)r(jià)代表了通脹水平，利率卻可能長(zhǎng)期維持較低水平。借銀行的錢買房，還款時(shí)間越長(zhǎng)越好。

從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，等額本息比等額本金要好，雖然總體利息要多一點(diǎn)，但你要想到一點(diǎn)，就是經(jīng)濟(jì)逐步下行，低利率可能長(zhǎng)期維持。現(xiàn)在一個(gè)月還5000千塊錢，30年后一個(gè)月還是5000塊錢，但這兩個(gè)5000塊錢的購(gòu)買力可是截然不同的。

而等額本金雖然表面上節(jié)省了利息，但第一個(gè)月你還款5000塊錢，30年后后一個(gè)月可能只需要1000塊錢，但現(xiàn)在的錢可比30年后的錢購(gòu)買力大多了。而現(xiàn)在月供壓力更大。

所以在低利率長(zhǎng)期實(shí)施的預(yù)期下，等額本息還是更合適的，提前還款一般也沒什么必要。