買房貸款，就涉及到貸款方式和還款方式的選擇。貸款方式主要有公積金貸款、商業(yè)貸款和組合貸款；還款方式主要有等額本金和等額本息。那么，貸款方式和還款方式，到底該怎么選？我們來看看不同貸款方式和還款方式的區(qū)別吧！

一、貸款方式

（一）公積金貸款

優(yōu)點：

1、公積金貸款的利息低于同期商業(yè)貸款，能省去不少總利息。

缺點：

1、按照各地政策，職工繳滿一定期限的公積金才能申請公積金貸款。

2、貸款額度與職工公積金賬戶余額、繳存額度多少有關，且有最高貸款額的限制。

3、公積金貸款在貸款流程、手續(xù)上，要比商業(yè)貸款復雜一些，審批時間也較長。

4、貸款的房產性質有一定限制，僅限普通住宅；40年、50年產權和別墅不能使用公積金貸款。之前有公積金貸款未結清，不能再次申請公積金貸款。

（二）商業(yè)貸款

優(yōu)點：

1、貸款的額度高。買新房，交付了不少于規(guī)定首付比例的首付款，余下房款，都可以貸款。

2、辦理流程、手續(xù)簡單。

3、房產產權性質無限制，非普通住宅，也可以申請商業(yè)貸款。

4、貸款對象無限制，信用好、收入穩(wěn)定的買房人，均可申請商業(yè)貸款。

缺點：

1、貸款利率高，總利息高。

（三）組合貸款

優(yōu)點：

1、利息適中。商業(yè)貸款部分，采用商業(yè)貸款利息；公積金貸款部分，采用公積金貸款利息。

2、由于是公積金貸款和商業(yè)貸款的組合貸款，其貸款的額度比較高。

缺點：

1、辦理時間較長。因為組合貸同時涉及到公積金與商業(yè)兩種貸款，所以需要進行兩遍審核程序，而商業(yè)貸款部分需要抵押登記后銀行見他項權利證才能放款，這也使得組合貸在辦理流程上比純商貸與純公積金時間更長，造成很多業(yè)主對這種貸款方式的接受程度低。

二、還款方式

（一）等額本息

特點：每月的還款額相同，從本質上來說是本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減。相同的貸款年限和貸款金額，等額本息的總利息比等額本金的總利息要高出不少。

等額本息適合的人群：等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計劃的家庭，特別是年青人，而且隨著年齡增大或職位升遷，收入會增加，生活水平自然會上升；如果這類人選擇本金法的話，前期壓力會非常大。

（二）等額本金

特點：每月的還款額不同，呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài)；它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分，再加上上期剩余本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法個月的還款額多，然后逐月減少，越還越少。

等額本金適合的人群：等額本金法因為在前期的還款額度較大，而后逐月遞減，所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式，因為隨著年齡增大或退休，收入可能會減少。

在我們選擇貸款方式和還款方式時，一定要結合個人的實際情況，考慮不同貸款、還款方式的利弊，再進行選擇。