公積金額度越來越不夠用，組合貸又不受歡迎，純商貸已經(jīng)是大多數(shù)人的選擇了。商貸雖然流程相對簡單、放貸效率更高，但拒貸的情況也并不少見。

申請商貸的基本條件如下：

1、借款人須有穩(wěn)定合法的收入來源，月收入須達到月還款額的兩倍以上。

2、借款人必須是具有完全民事行為能力的自然人，不得有信用污點，原則上信用卡兩年內(nèi)不得“連續(xù)三月逾期，累計逾期6次”。

3、符合當?shù)氐馁J款政策。有的城市制定了本地限貸政策，比如有了兩套房就不得申請商貸。

銀行怎么審核貸款申請？

大多數(shù)情況下，銀行會審核申請人的個人家庭情況、個人征信、收入水平、銀行流水、名下房屋套數(shù)、負債情況等。

1、個人家庭情況。一般會審核借款人的個人和家庭成員信息、借款人的年齡等。年齡會影響到借款人的額度和年限。

2、個人征信。這是銀行比較看重的一點，個人征信涵蓋了信用卡使用狀況、居家水電費、手機惡意欠費等。這些會影響到征信結(jié)果，進而影響貸款申請。

3、收入水平。反映收入水平的有公積金繳存狀況、銀行流水、收入證明等材料。收入水平應(yīng)符合銀行相關(guān)標準，否則銀行基于風險考慮有可能拒貸。

4、名下房產(chǎn)數(shù)量。十月份以來，已經(jīng)有20多個城市出臺了新政，名下房產(chǎn)數(shù)量成為必查項目。

哪些情況有可能被拒貸？

無論是買新房還是買二手房，評估自己的貸款能力都是必須要做的。即使中介和開發(fā)商認為你符合貸款資格，你也應(yīng)該自己再評估一遍。注意，以下這些情況是有可能被拒貸的：

1、沒有購房資格

沒有購房資格自然也無法申請貸款了，買房前要確定自己符合當?shù)氐馁彿空摺?/p>

2、不符合貸款政策

貸款政策是硬性規(guī)定，已經(jīng)有20多個城市宣布限購，大部分城市在審核商貸時都要求核實名下房產(chǎn)套數(shù)，超過一定套數(shù)不得申請商貸。

3、征信存在明顯問題

在個人征信環(huán)節(jié)，有“連三累六”的說法。也就是說，如果借款人有連續(xù)三個月一分錢未還，基本就會被認定為惡意不還，被銀行拒絕貸款申請的可能性相當大。此外，如果借款人有累計六次以上的還款逾期，那么貸款申請則會麻煩一些。

如果認定信用記錄存在錯誤，可提出更正需求；如果確認存在信用污點，未來兩年須保持良好信用習慣。因為一般銀行會查看近2年的信用記錄，如果這兩年沒有信用記錄，會參考近5年的信用記錄（注意：個人征信不良記錄會保留5年）。

4、提供虛假材料

主要的是收入證明，如果銀行發(fā)現(xiàn)材料造假，即使其他材料并無問題，也有可能被認為存在主觀惡意，拒貸的可能性大。

5、有騙貸嫌疑

一般有兩種情形。一種是買賣雙方虛假交易，目的就是騙取銀行貸款；另一種是虛高貸款額度，比如房屋本身評估價是200萬，首付60萬，貸款140萬，但買賣雙方通過一定手段將房屋成交價提高以獲得更多貸款（實際成交價低于合同價格），目的是降低首付成本，甚至實現(xiàn)。

6、年齡超標

雖然銀行規(guī)定了法定貸款年齡是18-65周歲，實際情況是25-40歲的借款人受歡迎。考慮到還款能力和還款時間，超過50歲的借款人不大受銀行歡迎。

我們建議購房者在簽合同前，務(wù)必向?qū)I(yè)人士咨詢自己的貸款能力，不要因為貸款問題影響自己的購房計劃。