近日，網絡上盛傳 “個人信用報告查詢次數越多，貸款越難”。資料發現，影響貸款審批結果的不是信用報告被查詢多次，而是查詢記錄這么多，卻沒有辦理成功信用卡或款的記錄，這時，你再向貸款銀行（或公司）申請，對方就需要考慮了。

個人征信不良記錄如何生成？

當個人用信用卡消費后，信用卡就產生了還貸記錄，會在幾個工作日之后給使用者短息或郵寄發送一個消費記錄。

該短信或信件中有低還貸金額和遲還款時間。低還貸金額并不是你全部的信用卡消費金額。遲還款時間一般是刷卡消費后的二十天。因此只要在二十天內持卡人還貸金額沒有達到低還貸金額，那么不良記錄就生成了。

《征信業管理條例》內容擴展

2013年3月15日，我國第一部征信業法規—《征信業管理條例》正式實施，標志著“信用卡產生逾期還款記錄，持卡人堅持還完所欠本息，之后再堅持正常用卡24個月，卡上的不良記錄就會消除”的說法已不再適用。

據介紹，《征信業管理條例》第三章第16條規定：征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。在不良信息保存期限內，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構應當予以記載。

“個人征信記錄的管理和查詢都是央行在統一管理，只能用時間來抹掉。居民的個人信用記錄是在央行的個人征信系統里保存的，根本不可能被人為修改。因此老老實實和金融機構打交道，珍惜自己的個人信用記錄才是正道。

消除個人信用卡不良逾期記錄的方法

1.信用卡記錄只顯示近24個月的情況，以往的記錄都很難查詢到。所以出現不良記錄后千萬不要注銷信用卡，或者銀行催你銷卡也不要理會。持卡人只要在接下來的24個月中每個月至少消費1元并按時還款，那么以往的不良記錄就可以被覆蓋，重新產生了良好記錄，不會對之后的信貸造成影響。

2.銀行也是會以人為本，只要在不良記錄未被上傳到系統上，一般為90天，持卡人主動積極的聯系辦卡行，說明原因并采取適當的補救措施，銀行通常也會幫助客戶消除不良信用記錄。

3.后一種消除記錄的方法需要時間。中國人民銀行對個人的信用記錄一般只保存7年。因此只要在產生不良記錄后7年內持卡人沒有任何的不良記錄。那么中國人民銀行也會自動去除持卡人的不良記錄。

我國信用卡還款記錄會顯示離查詢日期近兩年的還款信息，按月度體現出來，什么時候逾期，逾期多長時間都會體現，兩年以前的還款情況就不會體現出來了，但會保留5年，5年后才會銷除。

一般銀行查詢個人征信，是查詢申請人過去兩年內的還款情況。只要持卡人在申請卡、貸款時，過去兩年內的還款情況正常，一般就不會有太大的問題。所以逾期之后，錯誤的做法是立即銷卡，正確的做法是每月保持良好的還款記錄，將逾期記錄給覆蓋。