公積金購買首套房后，在沒還清的時候能購買二套房嗎？如何二套房申請商業貸款，首付比例以及貸款利率又如何計算？

首先，當前政策以家庭為單位認定房貸套數，對于首套房和第二套（及以上）實行差別化住房信貸政策。根據新個人房貸政策，在不實施“限購”措施的城市，居民家庭首次購買普通住房的商業性個人住房貸款，原則上低首付款比例為25%，各地可向下浮動5個百分點；對擁有1套住房且相應購房貸款未結清的居民家庭，為改善居住條件再次申請商業性個人住房貸款購買普通住房，低首付款比例調整為不低于30%。

那么，按照差別信貸政策，購買首套房和二套房的消費者會受到哪些影響呢？以100萬元的房子為例，對首套房來說，目前普遍享受85折的優惠利率4.165%，如果首付為20%，只需要20萬，每月月供4918元，累計還款總額為118萬元，總房款約為138萬元。而對二套房來說，房貸利率是基準利率的1.1倍，一套100萬元的房子首付30%，需30萬元，月供需要4772元， 20年共支付本息約114.5萬元，購房總額約為144.5萬元。計算可知，二套房前期首付壓力較大，在月還款額上兩者差異并不明顯，但由于基準利率的提升，二套房需支付的本息總額高于首套房，如果房屋總價為300萬元，那么以二套房基準利率申請商貸的購房者將多支付十萬余元的利息。

如何辦理二套房商業貸款？

二套房屋貸款本質上與第一套貸款類似，差別只是貸款成數及貸款利率。以下列舉了中國建設銀行關于個人住房商業貸款要求提交的材料。各個銀行的規定都大同小異，購房者在申請貸款時應當參照貸款銀行的具體規定：

1、個人住房借款申請書。

2、身份證件復印件(居民身份證、戶口簿、軍官證、在中國內地有居留權的境外、國外自然人為護照、探親證、返鄉證等居留證件或其他身份證件)。

3、經辦銀行認可的有關部門出具的借款人穩定經濟收入證明或其他償債能力證明資料。

4、合法的購買(大修)住房合同、協議及相關批準文件。

5、抵押物或質押權利清單及權屬證明文件，有處分權人出具的同意抵押或質押的證明，貸款銀行認可的評估機構出具的抵押物估價報告書。

6、保證人出具的同意提供擔保的書面承諾及保證人的資信證明。

7、建設銀行的存款單據、憑證式國債單據等借款人擬提供給貸款行質押的有價證券。

8、借款人用于購買(大修)住房的自籌資金的有關證明。

9、房屋銷(預)售許可證或樓盤的房地產權證(現房)。

10、如果借款人的配偶與其共同申請借款，借款申請書上還要填寫清楚配偶的有關情況，并出示結婚證和戶口簿等。

11、貸款銀行規定的其他文件和資料。

按揭貸款流程:

1、借款人填寫《借款申請書》并提供必須的資料;

2、貸款行對借款人的資信狀況和資料進行審查，在三周內正式答復申請人;

3、貸款行同意貸款的，借貸雙方簽訂借款合同。并視貸款擔保方式，同時簽訂抵押合同或質押合同、保證合同;

4、根據國家和當地的法律法規，以及建設銀行的規定，辦理房產保險、抵押登記或合同公證等手續;貸款行按照合同約定發放貸款。