購房貸款可以想辦法省錢，但是怎么省錢卻也是因人而異。對于剛需購房者，省錢更是需要考慮的問題，那么究竟該如何省錢呢？給三個案例具體分析下。

分析認為，有三類剛需的購房人可以考慮這些省錢的貸款“高招”：

首次購房人群

代表人物：小沈 外地人 某大型公司高薪白領

典型案例：小沈是山東人，畢業后一直留京工作，現就職于一家大型軟件公司工作，月薪15000元，收入穩定。小沈目前一直租房居住，月租金2000元，小沈打算以后定居北京，他覺得一直租房居住不是回事，所以準備在城區內淘一套小戶型房屋，但是小沈現在手頭積蓄加上父母的資助也只有100萬元，難以實現全款購房，只能使用銀行貸款，他自己有著中長期的提前還款計劃，小沈想知道在貸款方式中有沒有省錢妙招。

貸款方案：商業貸款 銀行及還款方式尋突破

指導：首先，對于小沈這樣的外地購房人，根據新政目前銀行一般要求其提供在京一年以上的納稅或社保繳納證明，而小沈所在的公司可以提供這些證明。其次，對于首次購房人群，目前商業貸款和公積金貸款在首付方面無差別，只是利率有略微的差別，但是商業貸款可以貸款的額度比較高，因此建議小沈選擇商業貸款，目前部分銀行對首套房的借款人政策相對實惠，仍可申請到下浮30%的優惠利率。

在貸款方式上可以選擇等額本金還款，雖然前期還款壓力相對等額本息大一些，但是從長遠來看，等額本金還是比較節省利息的。再加上小沈有提前還款的打算，等額本金更適合小沈使用。

在購房方面，建議小沈可以選擇沿線及商圈的小戶型房屋，便于其上下班出行。在貸款方面，可以選擇貸款額在80萬元左右，采用等額本金還款的話，第一個月還款6093.78 元，還款額在小沈月收入的50%以內，而等額本金月還款額以后逐月遞減，后期還款壓力會越來越少，比較適用于他。

置業升級人群

代表人物：小劉 小趙 北京人 公司高層管理人員

首套房全款購買

典型案例：小劉是北京人，現任某公司高層管理人員，收入頗豐。小劉和愛人結婚多年，兩人名下都沒有過貸款購房記錄，小劉現在居住的房子為當初父母以小劉的名義全款購買的，該房產位于通州區，房子較舊且面積較小。由于小劉和愛人準備要小孩，所以再換套房子，小劉看上了一套總價為200萬元左右的大兩居。但小劉現在手頭資金只有40萬元，父母資助50萬元，名下的這套房產現在市場價約為120萬元。

貸款方案：賣舊買新 一步到位實現置業升級

指導：像小劉這種名下已有住房的置業升級人群，根據目前“認房又認貸”的二套房政策，如果再次購房有可能將被認定為第二套住房。建議小劉好還是采取“賣舊買新”全款買房的置業升級計劃。在購房方面，因為小劉購房的目的是為了日后生孩子的需求，不如一步到位選擇周邊或者離重點較近的區域購房，做好長遠打算。

首套房貸款購買

典型案例：小趙是北京人，現任某外企公司人力資源部經理，其名下有一套婚前貸款購買的住房，貸款已于前年結清，現市場價約為150萬元。眼看著小趙的兒子已經到了快上的年齡，小趙想接父母過來接送孩子，可是現在居住的小兩居明顯不夠三代人共同居住使用，所以小趙想貸款再買套大點的房子。小趙夫妻現有存款 60萬元，小沈不知道如何貸款購房能滿足自己的需求。

貸款方案：“1+1”式置業 公積金二套房更省錢

指導：像小趙這種有過貸款購房記錄的置業升級人群，從目前的政策來看，即使將這套房產出售，央行征信系統仍會保留其貸款記錄，所以只要小趙再貸款購房，都會被認定為二套房，首付、利率均上調。所以建議小趙選擇時下年輕人較為流行的“1+1”式置業升級模式，保留這套房子，再在買套小房子，這樣一來可以減輕首付及還款壓力。同時，還可以保持兩代人生活上的獨立性。

建議小趙可以在同小區選擇一套房總價100萬元的一居室，這樣可以方便父母接送孩子。在貸款方面，小趙的公司有為其繳納公積金，建議選擇在二套房貸款上較大的公積金貸款，因為在商業貸款和公積金貸款首付相差無幾的情況下，公積金貸款利率優惠確實能夠讓借款人省錢不少，小趙的情況大約能申請到60萬元的公積金貸款。