眾所周知，公積金貸款利率低，商業(yè)貸款對于普通購房人而言，能夠彌補資金缺口，二者的結(jié)合能在很大程度上解決首次置業(yè)群體的購房還款難題。然而現(xiàn)實情況是，一些項目，要么只做公積金貸款，要么只做商貸，不接受組合貸款的形式，這一做法是否合法？是否符合規(guī)范呢？

取消組合形式貸款對買房人影響巨大

以一套總房款超過100萬的房子為例。在簽署認(rèn)購合同繳納占比總房款30%的30余萬首付后，買房人還面臨著近70萬元的貸款總額。

若以“組合貸”形式購房，在柳州，購房人如果以夫妻雙方名義辦理公積金貸款，高可獲得40萬公積金貸款額，加30萬商業(yè)按揭貸款的模式完成還款。假設(shè)貸款30年，公積金賬戶每月還款2026.74元，商貸賬戶每月還款1906.08元，合計月供3932.82元。

而在不允許“組合貸”的情況下，買房人只能有兩種選擇，選擇提高首付款至60萬元，余下40萬元使用公積金貸款還清，但這顯然超出了一般首套房置業(yè)者的經(jīng)濟能力；除此，可依然選擇首付30萬，余下70萬元全部使用商業(yè)按揭貸款還清，假設(shè)貸款30年，月供將達到4447.52元，這較“組合貸”模式每月需多還款500余元，總還款額增加近18萬元。

在柳房網(wǎng)問房欄目中，多位購房人向小編表達了取消“組合貸”的困擾，一位網(wǎng)友表示：在得知某項目取消“組合貸”后便無奈打消了購房念頭，“很無奈，如果只做商業(yè)貸款的話我沒辦法承受這么高的月供。”

拒絕組合貸款  “慢”字唱主角

首先，我們明確一下什么是組合貸款；以柳州為例，以夫妻雙方名義辦理公積金貸款，一般住房公積金管理可以發(fā)放的公積金貸款的高限額為40萬元（個人辦理公積金貸款高25萬），如果購房款超過這個限額，不足部分要向銀行申請住房商業(yè)性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而被較多被貸款者選用。

開發(fā)商拒絕組合貸款或公積金貸款，一大原因是開發(fā)商和銀行間達成的捆綁協(xié)議。據(jù)一位銀行業(yè)內(nèi)人士透露，“一般做商業(yè)住房貸款業(yè)務(wù)的銀行通常也是向房產(chǎn)公司發(fā)放貸款的銀行。”商業(yè)住房貸款業(yè)務(wù)屬于銀行資產(chǎn)，所以銀行與開發(fā)商簽訂開發(fā)貸款合同的時候，附帶條件就是辦理商業(yè)住房貸款。而公積金推出的組合貸款只能和工行、建行、農(nóng)行、中行、交行這5家銀行合作，而如果與開發(fā)商之間達成捆綁協(xié)議的銀行是除了這五大行的其他銀行，那么使用公積金貸款的話可能會不好辦理或是手續(xù)流程過于麻煩。

而另外一個，也是主要的原因就是：正常情況下，公積金貸款的審批時間比較長，手續(xù)復(fù)雜，一般商業(yè)貸款只需要兩到三個月，而公積金貸款則長達半年。放貸時間比商業(yè)貸款要慢一至兩個月時間，如果使用組合貸款兩者放貸時間差距更是拉大。這意味著：如果開發(fā)商接受購房者使用組合貸款的形式，那么回籠資金速度明顯減慢。綜合以上兩個觀點，開發(fā)商當(dāng)然不愿再選擇回款速度慢的公積金結(jié)合的組合式貸款，而更青睞純個人商業(yè)貸款。

拒絕“組合貸款”合法卻違規(guī)

實際上，國家對于拒絕公積金貸款方面并沒有出臺相關(guān)法律法規(guī)進行明確規(guī)定，購房者和開發(fā)商簽訂購房合同時，開發(fā)商不認(rèn)可公積金貸款或組合貸款，購房者可以選擇不買，并沒有強迫購房者去購買。這符合我國合同法中的相關(guān)規(guī)定。而公積金貸款放款周期長，要求諸多，如果房子好賣，開發(fā)商不愿意這也是正常的。

拒絕公積金貸款或組合貸款雖然合法，但卻屬于違規(guī)行為，購房者可以向市公積金管理或市房管局進行投訴。