很多人在買房貸款時都有過這樣的經歷，莫名奇妙就被銀行告知，因為信用卡使用不當，留下了不良信用記錄。

結果就是，要么買房時商業貸款辦不下來，要么就是貸款利率要上浮好多。那么，為了避免這樣的事情再次影響你買房或者做其他事情，要怎么消除個人征信上關于信用卡的不良記錄呢？

上次，購房指南給大家講了已有信用卡逾期時，如何開證明買房，這期告訴大家怎么從源頭上防范和消除不良信用記錄。

上期回顧：《貸款買房信用卡逾期咋辦？6種情況可開證明》

首先解釋一下信用卡逾期的幾種情況：

情況一：僅有一兩次信用卡逾期

此種銀行一般不會拒貸，但是有可能會適當提高貸款利率。

解決方法：購房者可以多詢問幾家銀行，因為如果樓盤合作銀行房貸利率有優惠的話，在部分銀行申請貸款是可以享受優惠的，選一家利率低的即可。

情況二：兩年內連續3次或累計6次的信用卡逾期

通常而言，銀行在審批房貸時會參考個人近2年的逾期次數，一般情況下若夫妻一方兩年內連續三次逾期還款，或累計六次逾期還款將不能獲得貸款。

需要指出的是，連續三次逾期還款的含義是，比如一筆資金還款期限是一個月，連續三個月未還；而累計六次，比如逾期一次，還了；又發生了逾期，如此發生六次。

解決方法：發現逾期后要及時還上欠款，并在未來24個月內保持良好的還款記錄，用良好記錄覆蓋住不良記錄。

有人說不對，消除不良信用記錄并非24個月，并舉例說明身邊有朋友就是已經過了24個月了，但是不良記錄仍然能在征信系統里面查到。于是就到了我們的第二個問題。

消除不良征信記錄到底需要幾年？

消除不良信用記錄需要2年還是5年？這個并沒有一個固定的說法，根據你的逾期情況，以及不同銀行的規定有所區別。一般來說，非惡意的小額短期逾期在正常使用信用卡2年之后就能消除，而需要5年才能消除的，是比較嚴重的情況了。

情況一：需要2年消除的不良記錄

是指非惡意小額短期逾期不良記錄，人民銀行是不會留底的。發生這種情況的信用卡，要在產生不良記錄后的24個月內保持正常用卡，并按時還款，就可以覆蓋2年之前的不嚴重的不良記錄，因為人民銀行正常記錄是記錄2年之內的信用記錄。

情況二：需要5年消除的不良記錄

是指惡意透支金額較大，性質較為惡劣嚴重的逾期，這種情況人民銀行會記錄，該不良記錄即留底，需要在還清欠款之后5年消除不良信用記錄。由于我國信用卡還款記錄會顯示離查詢日期近兩年的還款信息，按月度體現出來，并且可以查看是哪年哪月逾期的，而兩年以前的記錄就不會再按月度體現出來了，但會保留5年，5年后才不再顯示。

關于信用卡，有很多朋友還有一些使用的誤區，今天購房指南也借這個機會把一些誤區給大家好好梳理梳理，教給大家信用卡的正確洗白方式。

信用卡洗白時的有哪些使用誤區？

誤區一：信用卡逾期后就不再使用了

這種做法是錯誤的。如果一直不還款，信用卡每個月都會產生一次逾期未還款，也就是每個月都會被記一次不良信用記錄。

如果連續多月不還款，很可能會被銀行起訴，被裁定為惡意欠款。這時個人的信用記錄就會變得糟糕，并且欠款數額也會越拖越大，嚴重的還會被判刑罰款。

誤區二：不小心忘還款就自認逾期了

若持卡人不小心忘記還款，不要自認逾期，你還可以使用銀行的“容時容差”服務。簡單說，容時就是允許持卡人在一定時間內晚還信用卡，容差就是允許持卡人在一定額度內少還信用卡。

如果你實在是忘記還款了，逾期的時間又在銀行規定的容時時限內，就不會被記入不良信用記錄，趕緊還款就是了。

若持卡人在銀行容時寬限的時間之后還款，應立即上交一份“非惡意逾期證明”給銀行，申請撤銷逾期記錄，也是可行的，前提是金額不能太大，具體要看銀行要求的嚴格程度。

誤區三：有逾期記錄的卡片注銷就可以了

信用卡發生逾期還款后，好不要還清欠款后立即注銷信用卡，而應該堅持再用卡兩年以上，且保持期間的信用良好，這樣才能大程度地補救以前的不良記錄，保證以后不影響申請房貸。

為什么不建議大家把逾期了的信用卡馬上注銷，這是因為持卡人信用卡還款信息會被央行征信系統滾動記錄24個月，即信用卡逾期還款產生的不良信用記錄會在征信系統里保存兩年。如果持卡人注銷信用卡，那么還款信息不再滾動，新的還款行為不能將不良記錄覆蓋掉，那這筆不良記錄就會長時間存在于征信系統里。

誤區四：生了場大病又失業，只能逾期了

信用卡持卡人因為失業、疾病或是其他意外事故導致無力按時還款，這種情況下是不是就必然要留下不良信用記錄了呢？并不是。

建議持卡人應當在后還款期到來之前，主動跟銀行信用卡聯系，陳述自己的經濟狀況，申明自己并非惡意欠款，并申請延遲還款和利息優惠。通常情況下，只要持卡人主動表現以及之前的信用記錄良好，銀行多會同意延期還款，并會同持卡人商定雙方能接受的還款計劃，包括延遲期限、利息折扣、每月還款額等。

在主動聯系銀行說明情況、銀行同意延期還款的情況下，個人就不會在銀行留下不良記錄，但需要注意以后要保證按約定還款。

后，如果看了上面的信息，大家還是對自己的信用情況不放心，還可以通過查詢征信報告來確認一下。

具體查詢辦法有以下幾種。

查詢辦法一：現場查詢

用戶需要攜帶本人有效身份證件原件及一份復印件(其中復印件留給征信分備查)，到中國人民銀行各地分支行、征信分查詢；

查詢辦法二：網絡查詢

如果擇網絡查詢的話，用戶需要先在個人信用信息平臺上進行注冊，通過身份驗證后，系統會在24小時后以手機短信的形式給用戶發送一條查詢碼，憑借此查詢碼，用戶第二天可以登陸征信查詢個人信用報告。每人每年有3次免費機會。

查詢辦法三：授權銀行及小額貸款公司查詢

除了自己查詢外，經本人授權，銀行及小額貸款公司也可以查詢用戶個人信用報告。其中，如果申請者已經成功申請過某銀行的貸款或者信用卡，那么該銀行可以直接調用其信用報告，而不需要再經過本人書面授權。