房貸利率其實通常都是在審批通過后，客戶簽訂貸款合同的時候按當時的市場利率情況來定的，而不是等到放款的時候才定利率。
不過根據央行的規定，新發放的商業性個人住房貸款利率都是以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成的。
那房貸若審批、簽合同、發放貸款資金都是在一個月內完成的話，房貸利率具體就是看當時最近那個月的LPR，這樣一來，是按審批時的利率情況來定，還是按放款時的利率情況來定，其實就沒有多大區別了，反正都在一個月內。
當然，房貸利率在簽合同時約定好之后也并非就固定不變了，房貸利率基本都有一個重定價周期，等重定價日一到，房貸利率也就需要重新計算。不過因為房貸利率以LPR為定價基準加點形成，而基點數值在簽合同時約定好了就在之后的貸款期限內保持不變，所以房貸利率的變化主要看的還是LPR的變化。
通常情況下，通過了房貸的審批，就意味著借款人成功申請到房貸。銀行一般都會在審批通過的當天就發放貸款。除非出現了銀行銀根緊縮、貸款額度不夠用等特殊情況，銀行才會延遲貸款的放款時間。
常見的房貸有三種，分別是銀行商業貸款、公積金貸款和組合貸款。
(一)商業貸款是最常見的銀行貸款，一般商業貸款總額會占銀行貸款總額的三分之一以上。
商業貸款的優點是：限制條件比較少、還款形式多樣。它對于借款人是否繳存了住房公積金沒有要求。只要借款人的首付款達到了銀行要求的比例，并具有良好的信用額度就可申請商業貸款。
商業貸款的缺點是：貸款利率高。在各種房貸中，商業貸款的借款人需要支付的貸款利息是最高的。
(二)公積金貸款。繳存了住房公積金的職工能夠享受的房屋貸款。
公積金貸款的優點是：公積金貸款的利率要低于商業貸款的利率，同時，公積金貸款的辦理時長和商業貸款差不多。
公積金貸款的缺點是：公積金貸款的限制較多，只有繳存了住房公積金的職工才能夠申請。并且根據公積金繳存情況，公積金貸款存在限額。
(三)組合貸款。組合貸款就是借款人即申請商業貸款，又申請公積金貸款。
組合貸款的優點是：貸款額度高，由于結合了商業貸款，借款人不再受到貸款限額的制約。貸款利率相對適中，由于組合貸款綜合了公積金貸款和商業貸款的利率，有效降低了借款人的還款壓力。
組合貸款的缺點：由于貸款辦理銀行必須由公積金管理中心指定，借款人的選擇性不夠豐富。由于涉及到兩種不同的貸款，組合貸款需要經過兩次審核，辦理時間較長。
