眾所周知，公積金貸款利率低，商業貸款對于普通購房人而言，能夠彌補資金缺口，二者的結合能在很大程度上解決首次置業群體的購房還款難題。然而現實情況是，一些項目，要么只做公積金貸款，要么只做商貸，不接受組合貸款的形式，這一做法是否合法？是否符合規范呢？

取消組合形式貸款對買房人影響巨大

以一套總房款超過100萬的房子為例。在簽署認購合同繳納占比總房款30%的30余萬首付后，買房人還面臨著近70萬元的貸款總額。

若以“組合貸”形式購房，在柳州，購房人如果以夫妻雙方名義辦理公積金貸款，高可獲得40萬公積金貸款額，加30萬商業按揭貸款的模式完成還款。假設貸款30年，公積金賬戶每月還款2026.74元，商貸賬戶每月還款1906.08元，合計月供3932.82元。

而在不允許“組合貸”的情況下，買房人只能有兩種選擇，選擇提高首付款至60萬元，余下40萬元使用公積金貸款還清，但這顯然超出了一般首套房置業者的經濟能力；除此，可依然選擇首付30萬，余下70萬元全部使用商業按揭貸款還清，假設貸款30年，月供將達到4447.52元，這較“組合貸”模式每月需多還款500余元，總還款額增加近18萬元。

在柳房網問房欄目中，多位購房人向小編表達了取消“組合貸”的困擾，一位網友表示：在得知某項目取消“組合貸”后便無奈打消了購房念頭，“很無奈，如果只做商業貸款的話我沒辦法承受這么高的月供。”

拒絕組合貸款  “慢”字唱主角

首先，我們明確一下什么是組合貸款；以柳州為例，以夫妻雙方名義辦理公積金貸款，一般住房公積金管理可以發放的公積金貸款的高限額為40萬元（個人辦理公積金貸款高25萬），如果購房款超過這個限額，不足部分要向銀行申請住房商業性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而被較多被貸款者選用。

開發商拒絕組合貸款或公積金貸款，一大原因是開發商和銀行間達成的捆綁協議。據一位銀行業內人士透露，“一般做商業住房貸款業務的銀行通常也是向房產公司發放貸款的銀行。”商業住房貸款業務屬于銀行資產，所以銀行與開發商簽訂開發貸款合同的時候，附帶條件就是辦理商業住房貸款。而公積金推出的組合貸款只能和工行、建行、農行、中行、交行這5家銀行合作，而如果與開發商之間達成捆綁協議的銀行是除了這五大行的其他銀行，那么使用公積金貸款的話可能會不好辦理或是手續流程過于麻煩。

而另外一個，也是主要的原因就是：正常情況下，公積金貸款的審批時間比較長，手續復雜，一般商業貸款只需要兩到三個月，而公積金貸款則長達半年。放貸時間比商業貸款要慢一至兩個月時間，如果使用組合貸款兩者放貸時間差距更是拉大。這意味著：如果開發商接受購房者使用組合貸款的形式，那么回籠資金速度明顯減慢。綜合以上兩個觀點，開發商當然不愿再選擇回款速度慢的公積金結合的組合式貸款，而更青睞純個人商業貸款。

拒絕“組合貸款”合法卻違規

實際上，國家對于拒絕公積金貸款方面并沒有出臺相關法律法規進行明確規定，購房者和開發商簽訂購房合同時，開發商不認可公積金貸款或組合貸款，購房者可以選擇不買，并沒有強迫購房者去購買。這符合我國合同法中的相關規定。而公積金貸款放款周期長，要求諸多，如果房子好賣，開發商不愿意這也是正常的。

拒絕公積金貸款或組合貸款雖然合法，但卻屬于違規行為，購房者可以向市公積金管理或市房管局進行投訴。