個(gè)人住房貸款很多人都有所了解，購(gòu)房者將所購(gòu)商品房作為貸款抵押物向銀行借貸購(gòu)房短缺的資金。既然房產(chǎn)是抵押物，在貸款未還清之前，房主對(duì)房屋就無(wú)法享有完整的處置權(quán)。那么還款中的房子能否二次抵押呢？

答案是可以的。近日，招行推出的“有房就貸”產(chǎn)品，而和此種貸款方式相近的“房抵貸”也被大家放在一起討論。我們先來(lái)了解一下這兩種產(chǎn)品究竟有多大區(qū)別？

房抵貸

房抵貸，就是指借款人以自然人名下的房產(chǎn)（住房、房）作抵押，向銀行申請(qǐng)一次性或循環(huán)使用的消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)用途的人民幣貸款。“房抵貸”其實(shí)很早以前就有，且很多銀行都有這項(xiàng)業(yè)務(wù)，只是在具體限制上有差異。有的銀行只接受按揭還清的房產(chǎn)，而有的銀行則可接受未結(jié)清貸款的房產(chǎn)。

有房就貸

“有房就貸”就和招行此次推出的“有房就貸”更接近了。同樣以抵押為主，只要客戶有房，無(wú)論按揭是否還清均能辦理貸款。但根據(jù)不同地方的政策采取的方式不同，比如上海等地，由于政策的允許，推出了房產(chǎn)二次抵押，房子有按揭也可貸，可以貸出的部分。而其它包括廣州等城市，在按揭結(jié)清之前也可根據(jù)其信用狀況給予小額款，并非二次抵押再貸款。

兩者有多大區(qū)別？

相同之處：

第一，貸款的金額均由銀行根據(jù)估值貸出相應(yīng)的部分；

第二，借款人通過(guò)這兩種方式貸到的錢均不能用于購(gòu)房、炒股等國(guó)家禁止的用途。

不同之處：

第一，“房抵貸”采用非循環(huán)方式的，貸款長(zhǎng)期限為10年；

采用自助循環(huán)方式的，單筆貸款長(zhǎng)期限為5年；

采用非自助循環(huán)方式的，單筆貸款長(zhǎng)期限為10年。

而“有房就貸”能夠獲得長(zhǎng)20年的授信及貸款期限，可以像按揭一樣還貸款。

第二，“房抵貸”根據(jù)抵押物價(jià)值、抵押率、償債能力綜合確定貸款額度，單一客戶高貸款額度原則上不超過(guò)1000萬(wàn)元；而“有房就貸”額度高可獲得500萬(wàn)的授信額度。

此類產(chǎn)品是否存在風(fēng)險(xiǎn)？

無(wú)論是“房抵貸”還是“有房就貸”都存在風(fēng)險(xiǎn)。盡管“房抵貸”此前就被規(guī)定資金不能用于購(gòu)房，但事實(shí)卻是，已有相當(dāng)一部分“房抵貸”資金通過(guò)“創(chuàng)新”受托支付手段流入樓市。而“有房就貸”也有可能如此，即便需要申請(qǐng)人填寫相關(guān)材料，且銀行會(huì)進(jìn)行審核，但在房?jī)r(jià)大漲的利益驅(qū)動(dòng)下，總歸會(huì)出現(xiàn)“上有政策、下有對(duì)策”的情況。

對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，如果將這兩種方式貸來(lái)的資金用于購(gòu)房，無(wú)異于配資炒股，風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。一旦房?jī)r(jià)下跌，在放大的情況下，購(gòu)房者的房產(chǎn)市值將大幅縮水。如果資金不夠充裕，只能追加抵押或減少貸款，否則就會(huì)被強(qiáng)行“平倉(cāng)”，屆時(shí)真的是后悔都來(lái)不及了，借款人應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待。