買房貸款，常見的貸款方式有：公積金貸款、商業貸款和組合貸款。但這些貸款方式的利弊，你都了解嗎？在這3種方式中，使用公積金貸款當然是省錢的，但由于受到貸款額度的限制，購房者往往要支付較高的首付，加大了買房的成本；組合貸款大家比較能接受，但實際的操作流程又較其它兩種方式更復雜；商業貸款辦理的效，簡單方便，但利率又太高。買房貸款，究竟該怎么選擇貸款方式呢？

一、住房公積金貸款

公積金貸款流程圖：

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1、貸款利率低，產生的總利息少。

2、公積金里面的錢，每月可以直接抵扣月供；商業貸款的話，是需要按月提取或按年提取公積金里面的錢，用于償還貸款，多了一套手續。

劣勢：

1、貸款上限額度比較低，如果一定要使用公積金貸款，很多時候意味著你要多繳納首付。

2、在家庭公積金貸款未結清的情況下，不能使用公積金貸款買二套房。

3、辦理流程復雜，放款速度慢，通常需要1.5-2個月的時間，很多樓盤拒絕使用公積金貸款。

二、商業貸款

商業貸款流程圖：

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1、貸款額度高，可貸款年限長，一般為30年。

2、還款方式多樣，例如等額本金、雙周供等等。

3、放款速度快，程序簡單，從銀行面簽到貸款審批一般周期在2周。

4、收入穩定、信用良好的人，基本上都可以申請到商業貸款，而不需要像公積金貸款那樣，在貸款前需連續足額繳納一定的期限。

劣勢：

1、“認房又認貸”，即只要有過貸款記錄，名下無房也被視為二套房。

2、對于第三套房不予貸款。

3、商業貸款的還款利率較公積金貸款高。

三、組合貸款

組合貸款是指，辦理住房貸款時，同時使用公積金貸款和商業貸款。商業性住房貸款部分按照商業貸款利率執行，公積金貸款部分按照個人住房公積金貸款利率執行。

組合貸款流程圖：

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貸款利率較為適中并且貸款金額較大。

劣勢：

1、辦理組合貸款，需同時符合公積金貸款和商業貸款的申請要求，借款人需要辦理一次公積金貸款，再辦理一次商貸，準備材料較多，手續也比較繁瑣，需要2至3個月的時間完成。

2、借款人申請組合貸款后，商業貸款的部分會在央行個人征信系統中留檔，假設購房者想再次買房，將算作二套房。如果直接使用公積金貸款買房，只要借款人將首套房的貸款還清了，再次申請公積金貸款買房，仍按首套房的標準放貸。

四、不同的貸款方式，能省多少？

總價150萬的房屋，首付50萬，貸款100萬，采用不同的方式，貸款的利息、月供也不一樣。

五、選擇貸款方式時遵循三原則

1、如果購房者想要獲得較低的貸款利率，支付較低的利息，盡量選擇利率低的公積金貸款。

2、如果購房者選擇了組合貸款，要做到公積金貸款盡可能多，商業貸款盡可能少。因為公積金貸款的利率遠比商業性貸款要優惠，可以節省更多利息。

3、首期付款的寬松原則。首期付款不能把手頭的現金用完，以免因為貸款批不下來，影響房屋款項的繳納，不過這也需要和個人承受能力相結合。

每種貸款都有自己的特點，買房貸款前，購房者需要對自己的資產情況、家庭現有經濟實力（經濟實力包括存款和可變現資產兩大部分）作綜合評估，需要對家庭未來的收入及支出作合理的預期；要注意自己的還款能力，這是決定可貸款額度的重要依據。