在我們經濟有限時申請住房貸款,一般都是盡量增加還款年限,這樣每年分擔的房貸就能少一些。但是隨著經濟能力的提高,我們可能有能力一次還清全部貸款,這樣就減免了每月還月息的麻煩，很多人會選擇申請提前還貸。那么申請提前還貸到底應該怎么做呢,可以參考下面的案例。
假如你向銀行貸款10萬元,還款期限15年。在貸款成功后,如果在某一年中(比如第二年),當你已經還了一萬元貸款后,你想提前部份還款,比如還五萬,那么你可以有以下兩種選擇:
1、不改變開始的貸款年限。那么首先,銀行會從你剩余的貸款中扣除五萬,也就是10-1-5=4萬,貸款年限減少到14年,貸款利率不變,這時候每月的還款金額重新計算,你每月的還款金額將減少。
2、原先的貸款年限改變,比如縮短到10年。那么剩余的貸款本金:10-1-5=4萬,剩余的貸款年限:10-1=9年(因為之前還了一年,所以要從縮短后的貸款年限中再減去一年),貸款利率不變,重新計算每月的月息,一般來說,采取此種方法后,每月的還款金額將比之前多。你也可以要求縮短到一個你覺得能接受的年限。
另外,你提前還款的五萬元,是不用再付利息的。所以,提前還款對貸款人是有好處的,對貸款銀行來說則是有損失的。在北京上海,有些銀行已經開始向提前還貸者要違約金(根據開始簽署的借款合同)。在其他地區,目前還不用為提前還貸支付任何費用。
要注意,貸款利率不得改變,不管貸款年限如何變化。比如說,你原來貸了10年的住房商業貸款,你的貸款利率是5.04%,如果第二年你提前還款后,貸款年限縮短到4年,你不能要求銀行把貸款利率變更到5年以下的利率(五年以下的住房商業貸款利率為4.77%),這是央行的規定。
關于提前申請房貸,還有很多細節問題。我們可以咨詢銀行之后再進行合理的設計提前還貸方式,一個適當地還貸方式能夠給你減少很多麻煩。當然,我們從一開始就應該慎重選擇還貸年限,這將直接關系到我們的還貸壓力和所還的利息。
