在我們經(jīng)濟(jì)有限時(shí)申請(qǐng)住房貸款,一般都是盡量增加還款年限,這樣每年分擔(dān)的房貸就能少一些。但是隨著經(jīng)濟(jì)能力的提高,我們可能有能力一次還清全部貸款,這樣就減免了每月還月息的麻煩，很多人會(huì)選擇申請(qǐng)提前還貸。那么申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸到底應(yīng)該怎么做呢,可以參考下面的案例。

假如你向銀行貸款10萬元,還款期限15年。在貸款成功后,如果在某一年中(比如第二年),當(dāng)你已經(jīng)還了一萬元貸款后,你想提前部份還款,比如還五萬,那么你可以有以下兩種選擇:

1、不改變開始的貸款年限。那么首先,銀行會(huì)從你剩余的貸款中扣除五萬,也就是10-1-5=4萬,貸款年限減少到14年,貸款利率不變,這時(shí)候每月的還款金額重新計(jì)算,你每月的還款金額將減少。

2、原先的貸款年限改變,比如縮短到10年。那么剩余的貸款本金:10-1-5=4萬,剩余的貸款年限:10-1=9年(因?yàn)橹斑€了一年,所以要從縮短后的貸款年限中再減去一年),貸款利率不變,重新計(jì)算每月的月息,一般來說,采取此種方法后,每月的還款金額將比之前多。你也可以要求縮短到一個(gè)你覺得能接受的年限。

另外,你提前還款的五萬元,是不用再付利息的。所以,提前還款對(duì)貸款人是有好處的,對(duì)貸款銀行來說則是有損失的。在北京上海,有些銀行已經(jīng)開始向提前還貸者要違約金(根據(jù)開始簽署的借款合同)。在其他地區(qū),目前還不用為提前還貸支付任何費(fèi)用。

要注意,貸款利率不得改變,不管貸款年限如何變化。比如說,你原來貸了10年的住房商業(yè)貸款,你的貸款利率是5.04%,如果第二年你提前還款后,貸款年限縮短到4年,你不能要求銀行把貸款利率變更到5年以下的利率(五年以下的住房商業(yè)貸款利率為4.77%),這是央行的規(guī)定。

關(guān)于提前申請(qǐng)房貸,還有很多細(xì)節(jié)問題。我們可以咨詢銀行之后再進(jìn)行合理的設(shè)計(jì)提前還貸方式,一個(gè)適當(dāng)?shù)剡€貸方式能夠給你減少很多麻煩。當(dāng)然,我們從一開始就應(yīng)該慎重選擇還貸年限,這將直接關(guān)系到我們的還貸壓力和所還的利息。