目前的銀行利率幾近歷史低水平。與此同時，二孩政策也給很多家庭帶來了改變生活方式的預(yù)期。

那么買房貸款究竟應(yīng)該讓月供占收入的多少比較合適，似乎也沒有一個統(tǒng)一的說法。有人說50%是安全線，30%是舒適線，但是對于購買二套房的朋友，這個比例還適用嗎？

案例：二孩來了要換房

老師張先生在某小區(qū)有一套兩房的單位，建筑面積80㎡。在二孩政策放開后，張先生與太太商量添一個小孩，于是考慮起換房。他認(rèn)為，目前處于低利率時期，正是換房的好時候。張先生看中了同區(qū)內(nèi)的一套三房物業(yè)，面積123㎡。

建議：剛需50% 改需20%

首先，買房貸多少錢應(yīng)該從自身的資產(chǎn)情況家庭情況來考慮，在貸款前先對自己的資產(chǎn)情況和信用情況做一個大概的評估。如果說我們的資產(chǎn)情況良好，銀行有大筆的存款，但又沒有其他和更高收入的渠道，那么我們就選擇少貸，那樣我們的利息也會少一些。

還有一種情況就是如果我們手上的資金都投入到基金、期貨等理財產(chǎn)品中而且獲得的要高于我們所付出的利息，那么我們就選擇多貸一點(diǎn)。

具體到不同的人群，對于 置業(yè)的剛需買家，建議在不超過月收入50%的前提下，可以盡可能高地提高負(fù)債，用未來的錢買今天的房子，大部分剛需買家較為年輕，未來收入上漲的空間比較大。現(xiàn)在向銀行貸款買房看似背負(fù)較高的貸款，其實(shí)對大部分人來說風(fēng)險是可控的。

對于家庭年收入較高、除房產(chǎn)之外尚有部分閑置資金用于的買家，建議對方不要盲目貸款買房提升，對于有一套以上房產(chǎn)還想的家庭來說，月供扣去每月的租金收入，便是每月的實(shí)際還款數(shù)。建議實(shí)際還款數(shù)不要超過家庭月收入的20%，以保證在穩(wěn)健的同時不至于明顯降低家庭生活質(zhì)量。

總結(jié)一下就是， 置業(yè)者負(fù)債不可超過月收入50%，二套房置業(yè)者的月還款數(shù)不要超過家庭月收入的20%。

分析：

回到上面的案例當(dāng)中。張先生將原先的80㎡兩房以總價209萬元賣出，又以超過六成的首付買下了這套總價為278萬元的三房物業(yè)。

張先生用公積金貸款的方式再次買房，如按照2015年3月的公積金基準(zhǔn)利率4%計算，每月月供為4774.15元，利息總額達(dá)718695.06元，而按新的公積金基準(zhǔn)利率3.25%計算，張先生每月月供為4352.06元，利息總額566742.75元。

這樣算下來，雖然還貸的時間有所延長，但是因?yàn)槟壳暗睦时容^低，所以算起來不僅每月省了422.09元，利息總額更是少了151952.31元，依然是比較劃算的。