貸款買房的人都面臨這樣一個問題：雖然貸款幫助自己實現了買房夢，但在高額利息面前，有些人開始琢磨提前還貸，以求少付點利息。

了解房貸計算方式的人應該都清楚，其實等額本金和等額本息并沒有本質區別，前者利息雖少，但前期負擔更重，后者雖然利息更重但負擔均衡，隨著貨幣貶值，后期負擔基本上不用擔心。也就是說這兩者的優劣勢在一定程度上互相抵消。

對于房奴來說，動提前還貸的念頭之前，好先搞清楚下面這四個問題：

第一個問題：提前還貸要把握好時機和額度

提前還貸需要走一定的程序，不是說你想提前還貸就能夠提前還貸。有的銀行規定正常還貸一年后才可以申請提前還貸，有的銀行則要求滿兩年，有的銀行要求借款人每年只能提前還款一次，還有的銀行要求還貸額是1萬的整數倍。

第二個問題：提前還貸有可能罰息

從契約的角度來說，提前還貸屬于違約的一種，有的銀行在借款合同中規定了提前還款必須收取的違約金，也稱之為罰息。對于銀行來說，購房者提前還款等于利息收入減少了，為了彌補損失，銀行會在合同中加入違約金條款。

有的銀行規定一定時期內不允許提前還款，如3個月，6個月，1年，否則就要支付違約金，這就是為什么有銀行規定還款時間了。更嚴格的銀行會規定，只要提前還款就會收取違約金。

至于違約金的收取方式，要根據合同約定的方式來確定，一般分為兩種：

1、 一般按剩余還款額的2%-5%計算，舉個例子，比如100萬貸款，你提前還了40萬，剩余60萬，那么本次提前還款的違約金可能是1.2萬至3萬之間。

2、 收取一定期數的利息。有的銀行規定還貸不足一年的罰息3個月，有的則規定滿一年不滿兩年的罰息2個月，還貸超過兩年的不罰息。

第三個問題、提前還款后剩余貸款利率變化

如果你一次性還款，那么這問題可以忽略。但如果你只是縮短還款周期或降低月供成本，那么你可能就得要關注提前還款帶來的負面影響。

按照銀行規定，剩余還款額需要重新簽合同，貸款利息可能就沒那么優惠了，如果借款人在出現了征信等問題，借款利息還可能高于基準利率。

第四個問題、提前還貸是否劃算

提前還貸的目的都是節省利息成本，但實際上，提前還貸的作用在低利率時代未必有效。

就拿2013年買房的來說，當時的貸款利率可能是6.55%，而現如今的貸款利率已經下降到4.9%，如果當時月供1萬元，現在就只需要7000元左右，提前還貸完全沒必要。

其實你應該更明白一點，買房是普通人利用的唯一渠道，如此低成本的負債實際上是低成本，卻能夠放大財富增長幅度。