如今買房，大多采用貸款買房的方式。貸款買房，就涉及到貸款方式和還款方式的選擇。貸款的方式主要有3種，即商業貸款、組合貸款和公積金貸款。還款方式主要有2種，等額本息和等額本金。那么，貸款買房，該如何選擇貸款方式和還款方式呢？來看看幾種貸款方式和還款方式的優缺點。

一、貸款方式

（一）商業貸款

優點：

1、貸款額度高

公積金貸款額度的高低與公積金賬戶余額的多少、繳納年限長短等有很大關系，且公積金有高貸款額的限制。而商業貸款只要借款人滿足貸款要求，且資質較好，貸款額度高能達到房產評估值的七成或八成。

2、手續簡單、方便快捷

公積金貸款的流程復雜、放款的時間長，商業貸款的流程就要簡單多了，而且放款的速度快。

3、應用范圍廣

不管是購買普通住宅，還是別墅、商業住房，都可以申請商業貸款。首套房商業貸款未結清，買二套房還可以使用商業貸款。一般購買普通住宅才能使用公積金貸款，首套房公積金貸款未結清，二套房不能再用公積金貸款。

4、貸款對象無限制

只有按時足額繳存公積金的購房者才能申請公積金貸款，而商業貸款在貸款對象上沒有限制，只要你具備按時足額還款的能力，且擁有良好的信用記錄，便可提出申請。

缺點：

1、商業貸款的利率為4.9%，公積金貸款的利率為3.25%，商業貸款支付的總利息多。

（二）組合貸款

指同時使用公積金貸款和商業貸款，公積金貸款部分按照公積金貸款的利率執行，商業貸款部分按照商業貸款的利率執行。

優點：

1、貸款額度高

公積金貸款額度有限，其貸款額度不夠時，采用組合貸款，可以提高貸款額度。

2、利率適中

組合貸款利率比公積金貸款利，但比商業貸款的利率低。

缺點：

1、貸款要求高

要同時符合公積金貸款和商業貸款的要求。

2、貸款流程復雜

組合貸款同時涉及到公積金貸款和商業貸款等兩種貸款，所以需要進行兩遍審核程序，辦理的流程復雜且所需要的時間長。

（三）公積金貸款

優點：

1、公積金貸款的利息大大低于同期商業貸款的利息，后產生的總利息少。

缺點：

1、需按照各地政策繳滿一定期限才能申請公積金貸款。

2、公積金貸款額度有限制。

3、很多城市公積金異地貸款買房受到限制。

如下圖，貸款100萬，采用等額本息的還款方式，公積金貸款、商業貸款、組合貸款利息比較：

二、還款方式

（一）等額本息

優點：

1、等額本息的月還款額固定不變，便于借款人記憶。

缺點：

1、需要支付的貸款利息較多，適合工作、收入穩定的房貸客戶。

（二）等額本金

優點：

1、可以為借款人節省不少貸款利息。

缺點：

2、前期還款壓力較大，只適用于收入較高的房貸客戶。

以貸款額100萬，貸款年限20年，來計算等額本金和等額本息的月還款額和后的總利息。如下圖：等額本金每個月償還的本金是固定的，利息越來越少。等額本息每個月的還款額是固定的，前期利息高，到后期償還的本金越來越多。

如下圖：100萬的貸款額，采用等額本息和等額本金還款方式，貸款20年、30年，所產生的總利息是不同的。

買房選擇貸款方式，首選要看自己是否符合貸款的條件，再依據幾種貸款方式的優缺點進行選擇。選擇還款方式時，要結合家庭的經濟狀況進行選擇，年輕的剛需族就不宜為了少支付利息而選擇等額本金這種還款方式。