個(gè)人住房組合貸款一般是指住房公積金貸款和住房商業(yè)貸款兩項(xiàng)貸款的合稱。具體來說，如果職工購房申請住房公積金貸款額度不能滿足需要，同時(shí)又不到所購房價(jià)80%，可以再申請個(gè)人住房商業(yè)性貸款，兩項(xiàng)貸款總額不超過房價(jià)的80%，這叫組合貸款。而組合貸款只有繳存公積金的職工才可以申請。

組合貸是公積金貸款和商業(yè)貸款同時(shí)使用，一般是在個(gè)人貸款超過當(dāng)?shù)匾?guī)定的公積金貸款的高上限才使用的。如購買高檔住宅，須貸款50萬元，而當(dāng)?shù)毓e金管理規(guī)定公積金多貸款40萬元。這樣的話，剩余的10萬元將使用商業(yè)貸款，同時(shí)利息也不能享受公積金貸款的利息。

貸款對象為按時(shí)足額繳存住房公積金的職工，用于其在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買各類型住房。組合貸款所貸款項(xiàng)中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款部分按照個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。公積金貸款部分按照個(gè)人住房公積金貸款利率執(zhí)行。

以中國建設(shè)銀行為例，申請中國建設(shè)銀行個(gè)人住房組合貸款必須同時(shí)符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金貸款的規(guī)定和建設(shè)銀行有關(guān)自營性個(gè)人住房貸款的規(guī)定。應(yīng)具備的基本條件為：

(1)有合法的身份；

(2)按時(shí)足額繳存住房公積金的職工；

(3)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

(4)有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；

(5)有所購(大修)住房全部價(jià)款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購(大修)住房的首付款；

(6)有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；

(7)符合當(dāng)?shù)毓e金管理部門規(guī)定的借款條件;(8)貸款行規(guī)定的其他條件。