數據顯示，幾次降息后，咨詢組合貸款辦理的購房人逐漸增多。但是也有不少人反映組合貸辦理十分麻煩，具體而言，有五大問題，我們可以一一擊破。

據統計數據顯示，3月上半月組合貸款辦理的咨詢量環比上月同期漲幅15%左右。在經過了去年9.30降息和央行連續兩次降息后，很多人對組合貸的辦理流程并不了解。“偉嘉安捷”選取了五個較為典型的問題，為你掃除貸款辦理方面的障礙。

問題一：組合貸款辦理必須在同一家銀行嗎？

劉小姐春節后打算買套世紀嘉園（資料、團購、論壇）的房子，因為自己一直繳納公積金，所以想申請組合貸款買房，在向公積金管理申請貸款后，管理委托的辦理銀行為建行，但是她發現交行的商業貸款利率更為優惠，因此不知道是否可以在兩家銀行辦理組合貸款。

解析：在辦理組合貸款過程中，因為使用同一套房屋作為抵押物，所以辦理商業貸款和住房公積金貸款的銀行應為同一家銀行。大多都是公積金管理指定的合作銀行。此外，購房人在買房時如果使用組合貸款，需要在銀行簽訂商業貸款合同后，再另行與銀行簽訂一份公積金貸款的合同。

問題二： 用組合貸款買房是否算“二套”

崔先生有一套全款買的住房，近他想在華威橋買一套145平米的三居室。央行降息后，他想用組合貸款購買，但是不清楚自己的情況是否算首套房，再買房的首付比例是多少？

解析：因為組合貸款涉及到同時用商貸和公積金貸款，而目前北京地區公積金貸款仍執行“認房又認貸”政策。崔先生名下有套住房，所以使用組合貸款買房仍將被算作二套，首付比例為房屋評估值的60%。

問題三：組合貸款的利率如何計算？

邱女士前幾天通過中介看中了一套120平米的房子，她是首次買房，想用組合貸款購買，近央行降息了，商業貸款和公積金貸款的利率不同，她不知道組合貸款的利率究竟該如何計算，是該走公積金貸款的利率，還是該走商業貸款的利率？

解析：如果購房人使用組合貸買房，公積金與商業貸款的利率分開計算。商業貸款方面，現在多家銀行在利率上都具有下浮到低9折的優惠，而公積金部分則執行 基準利率。

問題四：組合貸款的辦理和放款需要多長時間？

李先生今年“五一”要和女友結婚，但是岳母需要先拿到房本才能領證，他上禮拜向銀行申請了申請了組合貸款，但是不清楚辦理的流程手續和審批放款的時間，如果辦理的時間較長，他會考慮其他的貸款方式。

解析：因為組合貸款需要購房人同時申請商業貸款與公積金貸款，所以辦理的流程比較復雜，兩種貸款辦理的流程需要同時進行。商業貸款的部分銀行需要見抵押他證才能放款，而公積金貸款辦理過程中需要先對所購房屋進行評估才能去建委做網簽，所以辦理組合貸款整體流程偏慢，目前辦理組合貸款的整體流程基本要在3—6個月左右，和商業貸款相比，組合貸款辦理的流程時間要偏長一些。

問題五 ：組合貸款如何提前還款？

張先生6年前買了一套60平米的房子，當時用的是組合貸款。公積金貸了40萬，商業貸款當時貸了90萬。現在想提取自己公積金賬戶里的余額進行提前還款，不知道該如何操作。

解析：如果張先生提取自己公積金里的余額，那么首先要用來償還的是公積金部分的貸款額度，而且在歸還商業貸款部分時，要看清商業貸款合同中有關提前還款條款的相關規定。大部分銀行都規定一年后才可提前還款，否則要收違約金。有的銀行則規定需要半年后才不收違約金，因此需要與貸款銀行及時溝通。