雖然公積金貸款利息小，但是額度有限，在很多城市，公積金貸款不能滿足貸款請求，那么大家就需求采用公積金和商業貸款組合的方式來做房貸。這種貸款方法叫組合貸款，就是公積金貸款和商業貸款同時運用，普通是在個人貸款超越當地規則的公積金貸款的上限才運用的，組合貸的詳細操作方式什么呢？怎樣才干申請組合貸款？

一、貸款條件

（１）在當地正常繳存公積金并契合當地公積金管理機構其他貸款請求。

（２）具有穩定收入來源的工作。

（３）具備明白購房意向或曾經簽署了正式的購房合同，并且支付了占總房款的２０％以上的首期款。

（４）購置的房產具有個人產權。

（５）可以提供契合銀行請求的貸款擔保，包括抵押、質押和保證等。

二、貸款額度、期限、利率

（１）貸款額度不能超越總購房款的８０％，同時，住房公積金個人貸款與商業性個入住房貸款的比例為１：１。

（２）貸款期限由政策性貸款和商業性貸款的總量決議，但長不能超越３０年。

（３）組合貸款中的公積金貸款和商業性個人住房貸款分別依照中國人民銀行規則的個人住房公積金貸款利率和個人住房貸款利率執行。

三、所需資料

組合貸需求的資料是銀行商貸的資料和公積金貸款的資料。

商業貸款資料：

１、有合法的身份；

２、按時足額繳存住房公積金的自然人；

３、有穩定的經濟收入，信譽良好，有歸還貸款本息的才能；

４、有合法有效的購置（建造、大修）住房的合同、協議以及貸款行請求提供的其他證明文件；

５、有所購住房全部價款３０％以上的自籌資金（對購置自住住房且套型建筑面積９０平方米以下的，　自籌資金比例為２０％），并保證用于支付所購住房的首付款。

６、有貸款行認可的資產停止抵押或質押，或（和）有足夠代償才能的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人；

７、契合當地公積金管理部門規則的借款條件；

８、貸款行規則的其他條件。

公積金貸款資料：

１、申請人及配偶住房公積金繳存證明；

２、申請人及配偶身份證明（指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件），婚姻情況證明文件；

３、家庭穩定經濟收入證明及其它對還款才能有影響的債權債務證明；

４、購置住房的合同、協議等有效證明文件；

５、用于擔保的抵押物、質物清單、權屬證明以及有處置權人同意抵押、質押的證明，有關部門出具的抵押物估價證明；

６、公積金請求提供的其他材料。

四、貸款程序

（１）向市住房資金管理提出個人住房組合貸款的申請。

（２）按銀行請求提供必需的貸款所需文件。

（３）貸款審批經過后，由市住房資金管理填寫《拜托調查通知單》。

（４）貸款人填寫《個人住房貸款申請表》。由受托銀行對借款人停止貸款前的調查。

（５）簽署組合貸款合同，由公積金貸款合同與商業性個人住房貸款合同兩局部組成。

（６）發放住房貸款。

（７）歸還政策性個人住房擔保拜托貸款（公積金貸款）和商業性個人住房擔保貸款本息。

五、貸款擔保

（１）提供產權房作抵押。

（２）提供貸款銀行的定期存單、國債等作質押。

（３）提供契合銀行請求的保證人作第三方保證。

組合貸款，是住房資金管理部門運用政策性住房資金、商業銀行應用信貸資金向同一借款人發放的貸款，是政策性貸款和商業性貸款組合的總稱。當個人經過公積金貸款缺乏以支付購房款時，能夠向受拜托辦理公積金貸款的經辦銀行申請組合貸款。