買房貸款已經(jīng)是很常見的事，房貸利率則是很多購(gòu)房者關(guān)心的問題，那么，如今的房貸利率情形如何呢？

2015年央行共進(jìn)行了5次降息，目前5年期以上商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率，已經(jīng)從去年初的6.15%一路下調(diào)至4.9%，降幅高達(dá)20.33%。但是對(duì)于很多的購(gòu)房者來說，利息降低在2016年才能夠明顯的顯現(xiàn)出來。

20年的百萬貸款 總利息將減少16.96萬元

2015年，央行先后在3月、5月、6月、8月、10月進(jìn)行了5次降息，但根據(jù)很多銀行貸款規(guī)定，房貸須待次年1月1日才能調(diào)整。也就是說，很多貸款者的房貸調(diào)整在本月會(huì)集中的體現(xiàn)出來，房奴們也終于可以享受到降息帶來的福利。

舉一個(gè)明顯的例子：

購(gòu)房者在15年年初第一次降息之前辦理了100萬元住房抵押貸款，設(shè)置貸款期限是20年，采用等額本息法還款，當(dāng)時(shí)每月應(yīng)還款7251.12元，那20年總利息為74.02萬元。

但是現(xiàn)在同樣貸款為100萬元，期限20年，經(jīng)過5次降息后，基準(zhǔn)利率變?yōu)?.9%，月供則變?yōu)?544.44元，20年總利息為57.06萬元。這樣算來，同樣的貸款金額年限，月供將減少706.68元，20年總利息將減少16.96萬元。同樣，如果是公積金貸款，貸款利率從4.25%降到3.25%，還貸壓力一樣會(huì)明顯減少。

需要提醒的是，大多數(shù)銀行的房貸還款日為每月20日左右，月供是需要分段計(jì)算。這樣計(jì)算的話，15年12月21日至31日?qǐng)?zhí)行的是舊利率，今年1月1日至20日才會(huì)執(zhí)行新利率。根據(jù)等額本息公式重新計(jì)算后，會(huì)出現(xiàn)本金上漲幅度超過利息下降的情況，導(dǎo)致本月交的月供“不降反升”。房奴們不用擔(dān)心，實(shí)際上你們多還的是本金，2月份開始就會(huì)恢復(fù)正常。

房貸利率19年低 提前還貸不劃算

如今的房貸利率可以說是已經(jīng)很低，在這樣低房貸率的情況下，提前還貸其實(shí)是不明智的。

資料顯示，1996年的商業(yè)貸款利率為15.12%，經(jīng)過連續(xù)7次下調(diào)，2002年2月21日商業(yè)貸款利率降為5.76%。此后多番調(diào)整，2007年9月15日漲至7.83%、2008年12月31日下調(diào)至5.94%，2011年7月7日又為7.05%。此后房貸利率一路下調(diào)，到2015年年底的4.9%，已經(jīng)是這些年房貸利率低的時(shí)候。

其實(shí)，現(xiàn)在很多的理財(cái)產(chǎn)品的收益都比房貸利，因此，購(gòu)房者可以將手頭多余的資金進(jìn)行合理的理財(cái)，后的收益一定會(huì)比提前還款劃算。