公積金對很多人來說是既熟悉又陌生的，熟悉的是每月的工資都會扣繳公積金，陌生的是很多人至今還沒有真正的使用過公積金。公積金睡大覺的情況，目前十分普遍。從理財的角度來看如何用好用活公積金，發掘大家使用公積金的購房貸款、儲蓄積累、養老補充等功能，對大家具有現實意義。

公積金的余額與可貸款額度

１、借款申請人及配偶公積金個人月繳存額之和÷實際繳存比例×１２（月）×０．４５（還款能力系數）×貸款期限（長可貸年限）

２、若夫妻雙方繳存比例不一致的，按比例較高的一方確定實際繳存比例。不高于按借款申請人及配偶還款能力確定的貸款限額。

３、按還貸能力

｛（借款人月工資總額＋借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數－借款人現有貸款月應還款總額｝×貸款期限（月）。

使用配偶額度的：

｛（夫妻雙方月工資總額＋夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數－夫妻雙方現有貸款月應還款總額）×貸款期限（月）。

其中還貸能力系數為４０％

月工資總額＝公積金月繳額÷（單位繳存比例＋個人繳存比例）。

公積金余額提前還貸

在借款人正常還款６個月之后，管理即可依據貸款申請人《委托授權書》的委托，每年１次按指定時間自動扣劃委托人的住房公積金存款，用于提前部分歸還或提前結清公積金貸款，其中約定保留金額為１００元。在選擇逐年扣劃還貸的同時，委托人可選擇降低月還款額或縮短貸款期限，并且每月仍需用自有資金歸還公積金貸款應還本息額。

公積金貸款還貸期間，借款人可以根據自身的經濟情況，選擇提前部分還貸或一次性還清。提前部分還貸每次還款金額不低于１萬元。提前還貸不需要支付違約金，也不需要提前預約。

需要提醒的是，如果是借款人自籌資金提前還貸，那么只需要正常還貸一期以上就可以申請了；如果需要使用本人公積金賬戶余額，通過轉賬方式提前還貸，則需要正常還貸１年以上才能申請。

借款人提前部分還貸后，可重新簽訂借款合同：一是月還款額不變，縮短貸款期限；二是貸款期限不變，減少月還款額；增加月還款額，縮短貸款期限。

公積金貸款已正常還款１年以上，且本人公積金賬戶余額超過１萬元，可以選擇提取公積金賬戶余額，以轉賬方式提前部分償還貸款本息，并根據當前本人公積金的月繳存情況，適當增加月還款金額，減輕還貸壓力。

提前部分轉賬還貸業務需要每個申請人的公積金賬戶余額在１萬元以上，才能申請辦理，由于盛女士愛人的公積金賬戶余額暫不足１萬元，所以還不能申請辦理。