房貸其實是按月來計算的，會根據客戶選擇的還款法，按月計收相應本金和利息。并不會按天來算，也不會因為房貸大多從放款的下個月才開始還款，就導致第一個月還款的時候還會計收放款那個月的錢。
像采取等額本息還款方式，那就是每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)，每月應還款額(本金+利息)=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數]÷[(1+月利率)^還款月數-1]。
而采取等額本金還款方式，那就是每月償還同等數額的本金以及剩余貸款在本月產生的利息。每月應還款額(本金+利息)=(貸款本金÷還款月數)+(本金-已歸還本金累計額)×月利率。
而房貸的月利率，是根據年利率換算而成，月利率=年利率/12。至于房貸的年利率，新發放的商業性個人住房貸款利率(年利率)是以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。
還款方式一般很難改變，但是也有一些銀行支持更改還款方式。你若是想改變還貸方式，可以提前一個月申請通知通知銀行辦理就行了，建議你采用遞減方式更省利息。
比如建行的貸款方式可以更改，只要能夠證明你的收入沒有弱化，就能向建行提交還款方式變更。前提是前期還款記錄是良好的，沒有拖欠行為。銀行同意變更后，還貸人與銀行簽訂書面變更協議，還款方式變更前已還的利息是不退的。
1、用公積金貸款的，或者貸款時有折扣的、由于已享受較低折扣的利率優惠，目前又處于降息通道中，提前還貸很不劃算。
2、等額本金還款期已過1/3的。等額本金是將貸款總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。也就是說，越到后期，這種方式所剩的本金越少，所產生的利息也越少。如果你已經還款超過1/3了，就說明已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。
3、等額本息還款已到中期的。等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到每個月中。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。
