雖然2015年數次降息，2016年1月也過去一大半，但似乎感受到降息春風的老房奴并不多。孰不知，還房貸其實是個技術活，不同的人還貸方法也是不一樣的。

先來看三個案例，還款人的不同困惑：

人物一：夏小姐

個人情況：27歲，事業單位，社保公積金齊全，月薪一萬左右。

購房情況：2015年年初，小夏在北京郊區買了一套小戶型住宅，通過公積金貸款80萬元，貸款時間是30年。

遇到問題：2015年利率調了幾次，說是老房奴會在今年享受到，可是我至今也沒有啥感覺吖。

人物二：老曹

個人情況：36歲，公司部門總管，收入穩定。

購房情況：2014年末在廣州買了套二居室，使用商業貸款200萬元，分20年還清。因為是等額本息還貸，當時月供15000元。

遇到問題：有人說我到了2016年可以少還錢了，為什么銀行還多扣了我的錢，實在有些不理解。

人物三：小紀

個人情況：29歲，金融公司工作，月收入數萬元。

購房情況：去年年初，在上海購買了一套住宅，通過商業貸款200萬元，分20年還清。還款方式是等額本金，每月歸還利息逐漸減少。

遇到問題：去年賺了點錢，想把閑錢拿出來提前還款，但有朋友跟我說提前還款不劃算，搞得我挺猶豫的。

再給您細細分析，為什么不同的人還法不同：

基于買房人的以上困惑，相信你也一定曾經遇到過。那么還款究竟是怎么計算的，你弄清楚了么？其實，還款有好幾種不同的類型，根據不同的類型，省錢的辦法都不一樣，而對于屬于不同情況下的購房者，適用的還款類型也不一樣，下面就來為大家梳理一下什么樣的人適合什么樣的還款方式，每一種還款方式具體都有哪些注意事項。

公積金貸款適合貸款額度不太高的購房者

對于有足月繳納公積金的借款人來說，建議盡量使用公積金貸款。公積金貸款不僅有貸款數額的限制，還有自己獨有的還款方式——自由還款。細心的購房人可能還記得，當初在辦完公積金貸款的相關事宜之后，公積金管理只是給出一個低還款額，還款人可以自行調整，而目前的月供數額，也一定是當時在工作人員的幫助下計算出來后再與銀行約定的。

注意：調整還款額需自己聯系銀行

既然是購房人與銀行約定的數額，那么月供便不會隨著央行降息而減少。所以需要購房人再次與貸款銀行商定，從2016年第一個還款日開始按照新利率調整月供數額，否則銀行還是會按照原來的月供數額計算，因此也就無法在短期內享受到降息帶來的實際好處。

商業貸款等額本息適合收入穩定購房者

大多數情況下房貸都會是等額本息，因為對那些對購房，甚至購房貸款一知半解的買房人來說，他們需要知道的僅僅是一個月固定還多少錢。等額本息就是讓你在每個月所還的錢數固定，雖然總體的利息會有所增加，但是方便借款人安排收支情況，也省了很多麻煩。

注意：等額本息1月月供可能增加

商業貸款因為貸款銀行和還款方式各不相同，2016年1月月供的變化也會有所不同。

在等額本息還款方式下，多數銀行1月月供會略有增加。具體而言，雖然利息在減少，但經過調整后所還的本金有所上升。這種情況到2月就會改變，即2月的月供會下降，全年月供以2月為準。

等額本金適合手頭資金比較寬裕的購房者

等額本金因為自始至終所還房貸中的本金都是一樣的，只是利息由多變少的區別，所以每月的還款額會隨著時間的流逝逐月遞減。對于著急買房又著急裝修的剛需購房者來說，初期還款壓力過大，不宜選擇。但是如果手頭資金比較寬裕，選擇等額本金利息較少，顯得更為劃算。

注意：等額本金不建議提前還款

在等額本金的還款方式下，借款人本月利息略有下降，整體月供比去年低。具體到不同的銀行，1月份的月供，也會有減少的增加的區別。

由于按照等額本金方式還款，購房人前面先歸還的是主要是利息，目前處于央行降息通道時，銀行貸款利率出現下降，使得此時歸還的利息相對減少，所以購房人在2016年1月份時不必急于提前還款。

這樣看來，上文中的三個案例分別屬于不同的情況，知道了自己與別人的區別之處，困惑也就迎刃而解了。