近，又有朋友咨詢我提前還貸的事兒了，原因無(wú)外乎每月扣款中利息占比太高了。等額本息每月扣款提示對(duì)于缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人來(lái)說(shuō)確實(shí)有點(diǎn)驚人，看看下圖吧：

這是那位購(gòu)房者月供扣款信息，他已經(jīng)連續(xù)還款兩年半了。近一個(gè)月的月供中，利息占比超過(guò)68%。每個(gè)月還的大部分都是利息，難怪有不少人要提前還貸了。這樣算真的就對(duì)嗎？

選擇提前還貸的一般有三種理由：

1、 無(wú)論哪種還款方式，利息支出都太高了；

舉個(gè)例子，假如你選擇30年商貸200萬(wàn)，按首套房利率85折計(jì)算，等額本息還款方式利息支出達(dá)150.8萬(wàn)元；等額本金還款方式利息也有125.4萬(wàn)元。

但我們?nèi)绻催^(guò)來(lái)想一下，如果我們將提前還貸的資金用于理財(cái)，即使是安全、收益率低的貨幣基金，再考慮物價(jià)上漲和人民幣貶值因素，實(shí)際上你的月供壓力在中后期已經(jīng)小。

如果你沒(méi)有明確的提前還款來(lái)節(jié)省利息的計(jì)劃，就沒(méi)必要提前還款。對(duì)于等額本息還款方式的購(gòu)房者，如果你的本金已經(jīng)還了三分之一以上，你的利息也已經(jīng)還了大半了，根本沒(méi)必要提前還貸。

總結(jié)起來(lái)就是兩點(diǎn)，貨幣貶值和收益大大降低了你的利息成本。

2、 手里不差錢(qián)

對(duì)于手里有錢(qián)的朋友們來(lái)說(shuō)，一般也有一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，買房也會(huì)有明確的還款計(jì)劃。這里只需要考慮兩點(diǎn)：

其一，如果收益高于月供利息，還是不需要提前還貸；

其二，是否愿意負(fù)債，有的人不喜歡負(fù)債，那么大可以提前還款；如果你喜歡通過(guò)負(fù)債提高賺錢(qián)，那么提前還貸就沒(méi)必要了。

3、 對(duì)的理解

善于理財(cái)?shù)娜撕推胀ㄈ说膮^(qū)別就是對(duì)“”的理解，普通人不希望負(fù)債，有債趕緊還，財(cái)富完全靠自己；善于理財(cái)?shù)娜藙t是希望大限度地借債，用10萬(wàn)塊錢(qián)去撬動(dòng)100萬(wàn)塊錢(qián)來(lái)為自己實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)。的可以讓你的財(cái)富步入快車道。

具體到提前還貸這件事，就是你希望用自己的流動(dòng)資金來(lái)還貸，然后將資產(chǎn)變成流動(dòng)性差的房子，還是希望手中握有更多現(xiàn)金來(lái)掌握的主動(dòng)權(quán)。你是喜歡自己還是希望還完房貸坐等房?jī)r(jià)上漲？或者說(shuō)你所在的城市房?jī)r(jià)漲幅是否能跑贏你的理財(cái)收益？這兩個(gè)問(wèn)題搞明白了，是否提前還貸也就有結(jié)果了。

后也來(lái)談?wù)剮追N適合提前還貸的情況：

1、 如果你打算換房或者賣房；

2、 錢(qián)留在手里也產(chǎn)生不利多少收益；

3、 抑或房貸壓力過(guò)大。