伴隨著公積金貸款利好的新政出臺政策，首套和二套房的首付的比例同時下降調整。讓不少的換房人都開始加緊入市，讓二次置業的群體們的需求加速釋放。但在貸款買房時，組合貸款和商業貸款哪個劃算呢？

組合貸款和商業貸款的區別

１、組合貸款

組合貸款它的就是為購房者節省了利息。比如，貸款２００萬，純的商業貸款的月供為１３１６５．９９元人民幣，而組合的貸款月供為１２３８１．０６元人民幣，這樣每個月都比商業貸款減少了７８４．９３元人民幣。使用商業貸款的總利息是１１５９８３８．０９元人民幣，組合貸款的總利息是９７１４５３．５８元人民幣，兩者之間的差額是１８８３８４．５１元人民幣，用組合貸款就節省了自己的購房利息。不過，組合貸款比商業貸款要更能省錢一些，但同時辦理的劣勢也比較明顯。不僅在銀行的選擇上、貸款產品及還款方式上存在一定程度的制約，而且辦理的時間要比商業貸款更長，因為他是涉及到公積金貸款和商業貸款。

２、商業貸款

商業貸款的貸款利息要比組合貸款高，盡管央行兩次降息后，商業貸款的利率是５．６５％，各家銀行普遍打８．８折后是４．９７％，也比公積金貸款３．７５％的利出很多，因為組合貸款是公積金和商業貸款利率分開計算，所以使用商業貸款的利息比組合貸款高，對購房人來說無疑將加大買房的成本。但是，商業貸款的辦理速度很快，一般只要在七個工作日內就可獲得貸款。

綜合上述可得知，魚和熊掌兩都不可兼得。如果貸款買房者要想省錢，不在乎時間的快慢可以選擇組合貸款，如果你急需要用貸款買房，你可以選擇商業貸款，因為商業貸款審批的時間要快很多。

個人住房組合貸款辦理流程

個人住房組合貸款是指符合個人住房商業性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款。當購房者商業貸款款項不足的情況下還可以申請使用住房公積金貸款。個人住房組合貸款一般是指住房公積金貸款和住房商業貸款兩項貸款的合稱。如果職工購房申請住房公積金貸款額度不能滿足需要，同時又不到所購房價８０　％，可以再申請個人住房商業性貸款，兩項貸款總額不超過房價的８０　％，這叫組合貸款。組合貸款只有繳存公積金的職工才可以申請。

個人住房組合貸款是指對按時足額繳存住房公積金的職工在購買、大修各類型住房時，建設銀行同時為其發放公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款而形成的特定貸款組合。

個人住房組合貸款是指符合個人住房商業性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款，及借款人以所購本市城鎮自住住房（或其他銀行認可的擔保方式）作為抵押可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款。隨著住房體制改革的深入，個人購房向銀行貸款的意識也在不斷增強。住房公積金貸款和商業性貸款組成的組合性個人住房擔保貸款，已成為構筑良好的住房金融體系和中國實施政策性與商業性并重的住房金融發展的需要。

個人住房組合貸款條件

申請個人住房組合貸款必須同時符合住房公積金管理部門有關公積金貸款的規定和建設銀行有關自營性個人住房貸款的規定。應具備的基本條件為：

（１）有合法的身份；

（２）按時足額繳存住房公積金的職工；

（３）有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（４）有合法有效的購買、大修住房的合同、協議以及貸款行要求提供的其他證明文件；

（５）有所購（大修）住房全部價款２０％以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；

（６）有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人；

（７）符合當地公積金管理部門規定的借款條件；

（８）貸款行規定的其他條件。

個人住房組合貸款期限

在中國人民銀行規定的長貸款期限內（目前為３０年），由公積金管理部門和貸款行根據借款人的實際情況，分別確定貸款期限。

個人住房組合貸款利率

所貸款項中的商業性個人住房貸款部分按照個人住房貸款利率執行。公積金貸款部分按照個人住房公積金貸款利率執行。

２０１２年７月６日住房公積金存貸款利率再次下調，五年期以上個人住房公積金貸款利率由４．７０％下調至４．５０％；五年期以下（含五年）個人住房公積金貸款利率由４．２０％下調至４．００％。

２０１２年７月６日央行下調存貸款利率，６個月內存貸款年利率為５．６％，６個月至１年存貸款年利率６．００％，一年至三年存貸款利率６．１５％，三年至五年存貸款利率６．４０％，五年以上存貸款利率６．５５％。

個人住房組合貸款申請需要準備的資料

１、身份證件（居民身份證、戶口簿或其他身份證件）；

２、公積金管理部門和貸款行認可的借款人償還能力證明材料，例如：收入證明和資產證明等

３、合法的購買住房的合同、協議及批準文件；

４、涉及抵押或質押擔保的，需要提供抵押物或質押權利的權屬證明文件以及有處分權人同意抵押或質押的書面證明；

５、涉及保證擔保的，需提供保證人同意提供擔保的書面承諾及保證人的資信證明；

６、借款人用于購買住房的自籌資金的有關證明；

７、公積金管理部門和貸款行規定的其他文件和資料。

個人住房組合貸款申請流程

個人住房組合貸款是指是指個人申請住房公積金貸款不足以支付購房所需費用時，其不足部分向銀行申請的住房商業性貸款。申請個人住房組合貸款的，必須同時符合住房公積金管理部門有關公積金貸款的規定和有關住房商業性貸款的規定。

申請個人住房組合貸款，借款人應先向商業銀行提出申請，同時提供相關證明材料；

由商業銀行憑借款人相關證明材料代借款人向公積金受托銀行提出公積金貸款申請；公積金受托銀行經審核，書面向借款人承諾公積金貸款可貸額度、期限等，同時通知商業銀行；商業銀行經審核，書面向借款人承諾商業性貸款額度、期限等。

簽訂個人住房貸款合同，貸款銀行根據貸款合同約定的時間，將貸款金額用轉帳方式劃轉到售房單位在銀行開立的帳戶。

個人組合貸款還款注意事項

個人住房組合貸款由住房公積金管理和委托銀行共同管理，雙方按組合貸款的比例承擔風險和享有權益；

借款人在銀行開設一個用于還貸的存款賬戶，每月２０日前存足當月的應還款數額，由銀行分別扣還住房公積金貸款和商業性貸款的本息；

貸款出現逾期（未按約定時間還款）時，由雙方共同催收；

借款人申請提前還貸款的，應按申請當月公積金貸款和商業性個人住房貸款的余額比例分別提前還款。不得單獨提前歸還公積金貸款和商業性個人住房貸款；

借款人不履行還款義務時，由銀行依法處置抵押物，雙方按貸款比例受償和承擔費用。