公積金貸款具有利率低的特點，是買房貸款的首選方式。但由于公積金貸款額度有一定的上限，再加上個人貸款的額度與公積金余額及繳納的年限有關，因此，很多時候，公積金的可貸款額度遠遠低于繳納首付后的剩余房款。
我的一個朋友小劉近期在某二線城市買房，該城市個人公積金貸款的上限為60萬，夫妻共同貸款的上限為80萬。而小劉總共需要貸款80萬，其公積金目前只夠貸款20萬。這下發愁了，是采用商業貸款后，再轉為純公積金貸款呢？還是采用公積金貸款加商業貸款的組合模式？或者說采用了組合貸款后，再轉公積金貸款？
注意了，小劉這里有個誤區，采用組合貸款后，是不可以轉為公積金貸款的。在公積金貸款未結清的情況下，不能再使用公積金貸款；商業貸款轉公積金貸款，個人需符合公積金貸款的條件。并不是城市都可以商業貸款轉公積金貸款的，具體要看城市的規定。
一、商轉公相關問題詳解
1、商業貸款多久后，可以轉公積金貸款？
在商貸可以轉公貸的城市中，不少城市是要求商業貸款償還1年（含1年）后，才可以轉公積金貸款；也有城市是說只要個人還款滿6個月，拿到了房屋的兩證，且符合公積金貸款條件，就可以辦理，具體可以向當地的公積金管理咨詢。另外，商業貸款轉公積金貸款，由于商業貸款的利，銀行還會考慮自身的收益，所以，還需要征得銀行同意，才可以轉。
2、關于貸款的利率問題
商轉公或組合貸款，商業貸款的按照商業貸款的利率來執行，公積金貸款的，則按照公積金貸款的利率來執行。另外，組合貸款中，商業貸款和公積金貸款的貸款年限必須保持一致。
3、關于商業貸款轉公積金貸款的費用
商業貸款轉公積金貸款，公積金是不收取費用的，但個人可能需要繳納中介貸款費用，費用多少，具體要看貸款銀行怎么說，這個費用一般都不是太高。
二、組合貸款、商轉公，哪種方式劃算？
1、小劉計算了下組合貸款和商業貸款轉公積金貸款的利息，如圖。(注意：小劉作為工薪階層，采用的是等額本息的還款方式。)
2、組合貸款，貸款年限30年，產生的利息如下：
3、商業貸款，5年后，轉公積金貸款，利息如下：
上圖中，小劉償還的利息為188330.49元，償還的本金為66418.11元，剩余本金為733581.66元。商業貸款轉公積金貸款后，貸款年限25萬，公積金需要貸款73萬多。公積金規定，個人貸款高上限為60萬，夫妻貸款高上限為80萬，小劉5年后轉公積金貸款，如果能夫妻共同貸款，就能貸款到80萬。
三、組合貸款OR商轉公，視具體情況而定
如果個人公積金貸款的額度比較小，不妨先采用商業貸款，等公積金余額多了，可貸款額度高了，再轉為公積金貸款；如果組合貸款中，公積金貸款的比例比較高，不妨就采用組合貸款的方式，因為后期商業貸款轉公積金貸款，銀行不一定會同意，即使同意了，辦理手續也比較麻煩；另外，商業貸款享受優惠力度比較大的人，或原商業貸款還款已接近尾聲的人，沒必要辦理商業貸款轉公積金貸款。
在我們買房貸款前，好計算下哪種貸款方式比較好，比較省錢。如果采用商業貸款轉公積金貸款，就要注意個人公積金的可貸款金額，必須要大于剩余的房貸金額。如果想要仔細了解商業貸款、公積金貸款和組合貸款等三種貸款方式的利弊，可以參考這篇文章：
