目前常見(jiàn)的房貸方式有公積金貸款、商業(yè)貸款、組合貸款三種。公積金貸款因其利息低，是購(gòu)房者首先考慮的對(duì)象。但由于公積金貸款手續(xù)復(fù)雜、額度有限，商業(yè)貸款利息又相對(duì)較高等原因，多數(shù)人會(huì)選擇組合貸款。

那么選擇組合貸款應(yīng)遵循什么原則？需要具備什么條件？又該如何辦理呢？看看下面內(nèi)容吧。

一、選擇組合貸款應(yīng)遵循兩原則

1、組合貸款的最優(yōu)組合原則，如果購(gòu)房者選擇了組合貸款，要做到公積金貸款盡可能多，商業(yè)貸款盡可能少。因?yàn)楣e金貸款的利率遠(yuǎn)比商業(yè)性貸款要優(yōu)惠，可以節(jié)省更多利息；

2、首期付款的寬松原則。首期付款不能把手頭的現(xiàn)金用完，以免因?yàn)橘J款批不下來(lái)，影響房屋款項(xiàng)的繳納，不過(guò)這也需要和個(gè)人承受能力相結(jié)合。

二、申請(qǐng)組合貸款需要具備的條件

1、借款人具有合法的身份，也就是說(shuō)要有合法有效的身份證明資料。

2、借款人是按時(shí)足額繳存住房公積金的自然人。

3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

4、有合法有效的購(gòu)買(mǎi)（建造、大修）住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件。

5、有所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款30%以上的自籌資金，并保證用于支付所購(gòu)住房的首付款，這點(diǎn)根據(jù)區(qū)域不同可能有不同的規(guī)定，可以詳細(xì)咨詢當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)部門(mén)。

6、有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。

7、符合當(dāng)?shù)毓e金管理部門(mén)規(guī)定的借款條件。

8、貸款行規(guī)定的其他條件辦理組合貸款。

三、辦理組合貸款的具體流程

1、借款人向住房資金管理中心申請(qǐng)公積金貸款并提供貸款資料，交住房公積金管理中心審批。

2、憑住房公積金管理中心審批同意的貸款金額、期限、利率等資料，前往貸款行申請(qǐng)配套個(gè)人住房貸款。

3、貸款行受理之后，根據(jù)借款人提供的資料對(duì)借款人資信、職業(yè)、收入及還款能力等進(jìn)行考核，考核借款人是否符合貸款條件，計(jì)算貸款額度，確定貸款期限，并在10個(gè)工作日內(nèi)給予借款人答復(fù)。

4、貸款行審批同意后，與借款人分別簽訂住房公積金委托借款合同、個(gè)人住房借款合同和抵押合同。

5、借款人到產(chǎn)權(quán)部門(mén)辦理貸款擔(dān)保手續(xù)，其中會(huì)有兩種擔(dān)保方式可以選擇，借款人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇其中的任何一種。

6、借款人到產(chǎn)權(quán)部門(mén)辦理完抵押或質(zhì)押手續(xù)后，連同借款合同、抵押合同（質(zhì)押合同）、房屋他項(xiàng)權(quán)證、抵押權(quán)證明書(shū)等借款資料交貸款銀行辦理房屋保險(xiǎn)手續(xù)。

7、借款人與銀行簽訂《劃款扣款協(xié)議書(shū)》。

8、貸款行按照《劃款扣款協(xié)議書(shū)》將組合貸款劃入借款人制定的銀行賬戶。