一、面對的房屋類型不同住房公積金貸款只能用于購買70年產權的住宅時使用，除此之外的商住等類型的房屋是不能申請公積金貸款的;商業貸款面對的房屋類型較為寬松，除了住宅之外，商住兩用房也可以申請。

二、貸款性質和利率不同公積金貸款是不以盈利為目的的政策性貸款，利率相對較低。而商業銀行貸款是以贏利為目的，利率高一些。

最新的5年以上住房貸款，商貸基準利率為4.9%，而公積金僅為3.25%。首套房基本上都是按照基準利率放貸，部分銀行首套房的商業貸款會有10～15%的折扣。二套房的利率基本上是基準利率的1.1倍。

三、貸款額度不同，公積金貸款額度上限，每個城市的上限額度不太一樣，比如北京是120萬。商業貸款沒有明確上限，但是總的貸款額度受限于能開出證明的家庭總收入，通常要求家庭月收入為每月還款額的2倍。可以用這個房貸計算器計算一下，自己的貸款總額和相應的月供金額。

四、貸款年限總貸款年限不超過30年;貸款人年齡加貸款年限不超過70年。此外，不同銀行和不同城市公積金管理中心規定不同，一般來說商業貸款可以選擇的還貸期更長更靈活，可以是等額本金和等額本息兩種還款方式。

簡單來說，等額本息就是每月還款數額是一樣的，剛開始還的錢中大部分是利息;等額本金就是剛開始還款金額高，每個月所還的本金是一樣的，利息部分會逐漸遞減，開始壓力很大。當然，目前各地公積金管理中心對公積金貸款年限和額度的規定并不一樣。

五、審批時間商業貸款大約20個工作日，公積金貸款大約需要40個工作日，商業貸款快于公積金貸款。

六、適用人群商業房貸針對所有符合條件的社會公眾開放(有合法穩定收入、有效身份證明)，而公積金貸款則只對公積金繳納者開放，且要求嚴格。

七、公積金貸款的條件：

1、住房公積金開戶一年以上，并連續繳存12個月;

2、仍在“繳存狀態”;3.沒有未結清的公積金貸款或政策性貼息貸款。除此之外，還有兩種情況也可以申請公積金貸款：離退休職工或翻修房屋。

八、貸款來源 商業貸款放款源頭的來源主要是商業銀行等放貸機構籌集的社會公眾資金，而公積金房屋貸款則是公積金緝費者繳納的資金。

九、審批機構 商業房貸主要通過銀行審批，決定權在銀行;公積金房貸則需要通過公積金管理中心審批，決定權在公積金管理中心，銀行只是執行機構。

十、利息用途商業房貸的利息是商業行為的盈利，歸相關的投資人，而公積金利息則是有政策規定用途，只能用于保障性住房建設。