近日，住房和城鄉建設部、財政部、中國人民銀行聯合發布的《全國住房公積金2019年年度報告》顯示，2019年住房公積金提取人數5648.56萬人，提取額16281.78億元，人均約3萬元。其中，買房還貸依然是住房公積金使用的“大頭”。

與此同時，住房公積金個人住房貸款利率比同期商業性個人住房貸款基準利率低1.65—2個百分點，平均每筆貸款可節約利息支出9.13萬元。在大量年輕人、新市民在住房方面還存在較大壓力的情況下，多數人更希望能使用公積金貸款。但由于某些原因，無法使用公積金貸款而最終選擇了商業貸款買了房，現在只能寄希望于“商轉公”。

所謂商轉公，就是把沒有結清的個人住房商業貸款轉為住房公積金貸款。那么，轉換之后購房者的負擔可減輕多少？

我們以受本次疫情影響最大的城市武漢為例，6月21日，武漢公積金管理中心發布《武漢個人住房商業貸款轉公積金貸款實施細則》，一是調整了商轉公貸款的對象和條件，由原來的“商貸發放后已正常還款6個月及以上”，修改為“原商貸發放后已正常還款12個月及以上”；二是對存量房商轉公貸款房齡的年限進行了延長，將存量房商轉公貸款房屋房齡（以建成年份為準，下同）上限，由20年調整為30年，存量房商轉公貸款最長期限，也由20年延長至30年。

對于很多武漢人，商轉公是一條非常好的善政，出于保民生的目的，讓房貸快撐不下去的居民能享受更低利率，貸款少還一點，還款時間延長一點。

以4月份武漢建設銀行的商貸利率為例，首套利率LPR4.75%，漲幅BP1.13%，執行利率為5.88%，二套利率LPR4.75%，漲幅BP1.375%，執行利率為6.125%。而公積金利率是多少呢？

公積金貸款期限在1-5年之間時，年利率為2.75%，在6-30年之間時，年利率為3.25%；公積金貸款用于購買第二套住房時，貸款利率上浮10%，即：5年內3.025%，5年以上3.575%。

以貸款100萬，30年等額本息計算：首套商業貸款，30年，每月5918元，共還利息113萬；二套商業貸款，30年，每月6076元，共還利息118萬。

但如果用公積金的情況下：首套公積基貸款，30年，每月4352元，共還利息56萬；二套公積金貸款，30年，每月4532元，共還利息63萬。

很明顯，商轉公后不管是首套還是二套房，每月的還款壓力基本減少三分之一，整體利息壓力更是能減少將近一半。

當然，商轉公有放松同時也有嚴苛的約束條件，比如住房公積金組合貸款中的商業貸款，是不能辦理商轉公貸款的，原商貸房屋為非婚姻聯名購買的，也是不能辦理商轉公貸款。具體如何申請辦理，還需借款人向當地房屋管理中心問詢。

其實，目前在部分城市，如南寧、銀川等商轉公已開始進行，隨著國家政策加大對住房公積金的支持力度，企業員工使用公積金支付房租或還貸的意識不斷提升，預計2020年公積金的提取人數及金額將進一步增長。

來源：諸葛找房