公積金和商貸是可以一起用的，這種貸款形式一般叫組合貸款。這種貸款形式一般只能在一家銀行辦理，也就是商業貸款和公積金貸款不能在兩家銀行辦理，在辦理這種貸款時最好能夠咨詢當地公積金管理中心。
用戶申請組合貸款除了滿足商業銀行貸款的要求，用戶還需要滿足公積金貸款的要求。一般需要用戶按時足額繳納住房公積金，符合當地公積金管理部門規定的借款條件(不同地區有差異)。
使用組合貸款買房子，用戶先向住房公積金管理中心提出申請并填寫《借款申請表》和相關資料;公積金管理中心會進行初審，這里包括借款申請表、核定的貸款額度、貸款方式和擔保方式等。
這時在貸款額度不夠的前提下申請商業貸款，銀行會根據相應的條款做出審批，都滿足條件后銀行就會與借款人簽訂借款合同，并且開立個人貸款專用賬戶，銀行發放貸款后用戶按月歸還公積金貸款和銀行個人貸款就可以了。
使用公積金貸款的利率要比商業貸款的利率低很多，同樣的貸款額度公積金付出的利息要比商業貸款低很多。用戶在還款過程中如果要提前還款，一般是先還商業貸款再還公積金貸款，這樣節省的利息會非常多，這一點大家要注意。
公積金貸款只能使用2次，商業貸款對使用的次數沒有限制。大家在買房時一定要注意這一點。在還款的過程中不要出現逾期，這對個人信用會有一定的影響。用戶在使用組合貸款時要提前咨詢售樓處，這也是不能忽略的。
1、提出申請。申請購房組合貸款人向當地住房資金管理提出書面申請并提交有關資料;
2、簽訂合同。申請購房組合貸款人獲得住房公積金個人住房貸款額度之后，拿公積金管理部門出具的公積金個人住房貸款委托通知單，向貸款企業銀行申請組合貸款。申請通過后，需與貸款企業銀行簽訂借款合同和擔保合同并且進行公證;
3、辦理抵押保險。簽訂合同后，到貸款銀行辦理抵押登記保險及其他必須的手續，以及繳納抵押登記與保險費用，將保險單正本交給貸款銀行保管;
4、開立帳戶。選用委托扣除款方式還款的客戶在貸款行開立還款專用的儲蓄存折賬戶。同時，售房人要在貸款企業銀行開立存款專戶。
5、支用款項。申請購房組合貸款人在銀行營業會計前臺填制購房組合貸款存憑證，然后貸款企業銀行按照合同約定將貸款直接轉入借款人的存款賬戶內。
